Ja, det går att få billån med sjukersättning (tidigare kallad förtidspension). Långivare bedömer sjukersättning från Försäkringskassan som en varaktig och skattepliktig inkomst, på samma sätt som pension, men prövar alltid din ekonomi individuellt. Det som avgör är att inkomsten är stadigvarande, att den når långivarens miniminivå och att du har marginal kvar efter skatt och fasta utgifter.
Lägst krav har Advisa och Sambla, som båda anger minst 8 400 kr/mån. Ett billån utan säkerhet (privatlån) kräver ingen kontantinsats, medan ett traditionellt billån med bilen som säkerhet kräver minst 20% kontantinsats. Ansök gärna med en medsökande som har fast anställning – det ökar chansen att bli beviljad och kan ge lägre ränta.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om det går att få billån med sjukersättning rekommenderar vi Advisa.
Advisa har ett av de lägsta inkomstkraven i vår jämförelse, minst 8 400 kr/mån från anställning eller pension, och sjukersättning bedöms som en stadigvarande inkomst i likhet med pension. Din ansökan skickas till 37 anslutna banker med endast en kreditupplysning hos UC, vilket ökar chansen att någon bank beviljar lånet utan att flera upplysningar belastar din kreditvärdighet. Det krävs ingen kontantinsats och den effektiva räntan ligger på 4,95% – 22,99%, där din egen ränta sätts individuellt.
📊 Jämförelse: Ledande billånsbolag
Tabellen visar de långivare som har lägst krav på inkomst och anställningsform, sorterade från lägst till högst krav. Förmedlarna prövar din ansökan hos flera banker samtidigt, medan bankerna själva ställer tydligare krav på anställningsform och kundrelation.
| Långivare | Minsta inkomst | Godkänd inkomst | Effektiv ränta | Betalningsanmärkning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Advisa | 8 400 kr/mån | Anställning eller pension, sjukersättning godkänns som fast inkomst | 4,95% – 22,99% | Ja | cirka 4.6 – 4.8/5 (över 20 000 rec) | Se ränta → |
| Sambla | 8 400 kr/mån | Fast inkomst, prövas av 40 anslutna banker | 4,50% – 21,99% | Ja | cirka 4.8/5 (över 34 000 rec) | Se ränta → |
| Axo Finans | 9 200 kr/mån | Fast inkomst | 4,99% – 37,68% | Ja | cirka 4.5 – 4.7/5 (tusentals rec) | Se ränta → |
| Enklare | 10 000 kr/mån (120 000 kr/år) | Fast ersättning, även från Försäkringskassan | 4,50% – 22,00% | Ja | cirka 4.6 – 4.8/5 (tusentals rec) | Se ränta → |
| Lendo | 120 000 kr/år | Fast inkomst från arbete eller pension | 4,95% – 23,00% | Ja | cirka 4.6 – 4.7/5 (över 5 000 rec) | Se ränta → |
| Danske Bank | Ej angivet | Tillsvidareanställning eller pension, konto i banken krävs | 7,80% – 9,96% | Nej | cirka 1.3 – 1.6/5 (flera tusen rec) | Se ränta → |
| Nordea | Ej angivet | Fast inkomst, kund i banken | 6,29% – 14,53% | Nej | cirka 1.2 – 1.5/5 (flera tusen rec) | Se ränta → |
De låga Trustpilot-betygen för bankerna speglar enligt recensionsanalyserna främst att plattformen fungerar som klagomålskanal för missnöjda kunder, medan nöjda kunder sällan lämnar omdömen. Betygen säger därför mer om kundservice och administration än om räntan.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur långivare bedömer sjukersättning och aktivitetsersättning som inkomst
- Skillnaden mellan billån med säkerhet och privatlån utan säkerhet
- Vad ett billån kostar och vilka faktorer som styr räntan
- Så väljer du långivare steg för steg, till exempel via Advisa →
🛡️ Billån förklarat — från grunden
Ett billån är ett lån som är avsett för bilköp, oavsett om du köper av en bilhandlare eller av en privatperson. Det finns två huvudspår, och vilket du väljer påverkar kontantinsats, ränta och vilka krav du måste uppfylla.
🚗 Billån med bilen som säkerhet
Vid ett traditionellt billån pantsätts bilen, och långivaren kan ta tillbaka den om du inte betalar. Du kan oftast finansiera upp till 80% av bilens värde, så resterande 20% betalar du som kontantinsats med pengar eller en inbytesbil. Lånet tecknas i regel hos en auktoriserad bilhandlare, och Santander, Nordea och Swedbank erbjuder den här typen av lån. Räntan blir ofta lägre eftersom långivaren har bilen som säkerhet, men kreditprövningen är också strängare.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
🏦 Privatlån utan säkerhet
Ett billån utan säkerhet är i praktiken ett privatlån, även kallat blancolån. Du lånar hela bilens pris utan kontantinsats, kan köpa av både privatperson och bilhandlare och äger bilen fritt. Lånebeloppen ligger hos de flesta långivare i jämförelsen mellan 350 000 och 600 000 kr. Räntan är generellt högre än vid billån med säkerhet, men det är den här lånetypen förmedlarna främst erbjuder.
📄 Så bedöms sjukersättning som inkomst
Sjukersättning är en skattepliktig ersättning från Försäkringskassan till personer mellan 19 och 64 år med varaktigt nedsatt arbetsförmåga. Aktivitetsersättning ges till personer under 30 år med nedsatt arbetsförmåga. Eftersom ersättningen beskattas som inkomst av tjänst och syns i både deklarationen och kreditupplysningen, räknas den finansiellt som en stadigvarande inkomst, till skillnad från tillfälliga bidrag och studiemedel. Långivaren kan be om beslutet eller utbetalningsplanen från Försäkringskassan för att styrka att ersättningen löper tillsvidare.
✅ Vad innebär sjukersättning som inkomst — och vad gäller inte?
Tabellen reder ut de scenarier som oftast missförstås när sjukersättning ska räknas som underlag för ett billån.
| Scenario | Gäller/täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Varaktig sjukersättning som huvudinkomst | ✅ | Bedöms som stadigvarande, skattepliktig inkomst på samma sätt som pension. |
| Aktivitetsersättning (under 30 år) | ⚠️ | Prövas individuellt. Långivaren vill se att ersättningen löper en längre tid och räcker för lånekostnaden. |
| Tillfälliga bidrag och studiemedel | ❌ | Räknas inte som stadigvarande inkomst. Swedbank utesluter uttryckligen bidrag och studiemedel. |
| Ansökan med medsökande som har fast anställning | ✅ | Båda inkomsterna räknas ihop i kalkylen, vilket sänker långivarens risk och kan ge lägre ränta. |
| Privatlån för bil av privatperson | ✅ | Ingen kontantinsats krävs och köpet kan ske av vem som helst. |
| Traditionellt billån med bilen som säkerhet | ⚠️ | Kräver minst 20% kontantinsats, köp via auktoriserad bilhandlare och bilen ställs som säkerhet. |
| Betalningsanmärkning hos banker | ❌ | Santander, SEB, Swedbank, Danske Bank, Bank Norwegian och Nordea godkänner inte betalningsanmärkningar. |
| Betalningsanmärkning via förmedlare | ⚠️ | Förmedlarna har långivare som kan godkänna anmärkningar, men du måste vara skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader. |
| Inkomst under långivarens miniminivå | ❌ | Exempelvis 8 400 kr/mån hos Advisa och 9 200 kr/mån hos Axo Finans. |
Vill du se vilka bud din inkomst ger i praktiken är en ansökan inte bindande förrän du själv signerar. Jämför din ränta hos Advisa →
💰 Vad kostar ett billån?
Den effektiva räntan i jämförelsen spänner från 4,02% hos Santander till 37,68% hos Axo Finans. Bankerna ligger smalare, till exempel 7,80% – 9,96% hos Danske Bank, medan förmedlarna har bredare spann eftersom flera banker med olika riskprofiler lämnar bud. Som tumregel ligger räntan för billån med säkerhet ofta mellan 5% och 8%, och för privatlån utan säkerhet cirka 6% till 12%. Din egen ränta sätts alltid individuellt, och eftersom sjukersättning ofta ger en lägre månadsinkomst än en snittlön är det klokt att jämföra flera bud, till exempel via Advisa →.
Tabellen nedan visar representativa exempel ur långivarnas egna villkor för olika lånebelopp.
| Långivare | Lånebelopp och löptid | Nominell ränta | Effektiv ränta | Månadskostnad | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Santander | 75 000 kr över 8 år | 10,40% | 10,91% | 1 261 kr | Se ränta → |
| Bank Norwegian | 135 000 kr över 10 år | 10,49% | 11,36% | 1 845 kr | Se ränta → |
| Sambla | 175 000 kr över 12 år | 8,19% | 8,50% | 1 913 kr | Se ränta → |
| Enklare | 400 000 kr över 12 år | 7,99% | 8,41% | 4 348 kr | Se ränta → |
📊 Faktorer som påverkar din ränta
- Inkomstform och anställningsform: Heltids- och tillsvidareanställning ger ofta lägre ränta än visstid eller deltid, och en stadigvarande ersättning som sjukersättning väger tyngre än en tillfällig inkomst.
- Kreditvärdighet: Långivaren tar en kreditupplysning hos UC, och flera upplysningar på kort tid försämrar ditt kreditbetyg.
- Medsökande: Långivare erbjuder i snitt 2,09% lägre ränta när du ansöker tillsammans med någon, förutsatt att medsökanden har god kreditvärdighet.
- Säkerhet: Ett billån med bilen som säkerhet har ofta lägre ränta än ett privatlån.
- Lånebelopp och löptid: Längre löptid ger lägre månadskostnad men fler räntebetalningar och därmed högre totalkostnad.
- Betalningsanmärkningar: De kan stänga dörren hos banker och höja räntan hos förmedlarnas långivare.
💡 Så räknar långivaren: kvar att leva på
Långivaren räknar ut din marginal med en så kallad KALP-kalkyl (kvar att leva på). Den utgår från din disponibla inkomst efter skatt, det vill säga sjukersättningen netto, minus boendekostnad, schablon för levnadskostnader och den nya lånekostnaden. Eftersom sjukersättning ofta är lägre än en snittlön blir marginalen mindre, och ligger nettoinkomsten nära 10 000 – 12 000 kr/mån ökar chansen markant om du söker tillsammans med en partner med fast anställning. Sätt aldrig upp en medlåntagare med sämre kreditvärdighet än din egen, eftersom det kan påverka räntan negativt. Starta med en jämförelse hos Advisa → för att se vilket lånebelopp din ekonomi bär.
🎯 Så väljer du rätt billån
- Hämta ditt beslut från Försäkringskassan. Beslutet visar belopp och att ersättningen är varaktig, vilket långivare kan be om.
- Räkna ut din marginal. Dra boende, levnadskostnader och befintliga lån från din nettoinkomst och se hur stor månadskostnad du tryggt klarar.
- Välj lånetyp. Privatlån utan säkerhet ger ingen kontantinsats och fungerar vid privatköp, medan billån med säkerhet kräver minst 20% kontantinsats men kan ge lägre ränta.
- Överväg en medsökande. En partner med fast anställning ökar chansen att bli beviljad och kan sänka räntan.
- Jämför flera bud med en kreditupplysning. Via en förmedlare får du bud från många banker utan att flera upplysningar belastar din kreditvärdighet.
- Läs villkoren noga. Jämför effektiv ränta, uppläggnings- och aviavgifter samt möjligheten att amortera extra utan avgift innan du signerar.
❓ Vanliga frågor
❓ Räknas sjukersättning som inkomst när jag ansöker om billån?
Ja. Sjukersättning är skattepliktig, beskattas som inkomst av tjänst och redovisas i deklarationen. Eftersom den är varaktig bedöms den kreditmässigt som en stadigvarande inkomst, till skillnad från tillfälliga bidrag och studiemedel. Långivaren kan be om beslutet från Försäkringskassan för att se belopp och att ersättningen löper tillsvidare, och slutbedömningen görs i kreditprövningen.
❓ Vilken minsta inkomst krävs för billån?
Det varierar. Advisa och Sambla anger minst 8 400 kr/mån, Axo Finans 9 200 kr/mån, Enklare 10 000 kr/mån (120 000 kr/år) och Lendo 120 000 kr/år. SEB kräver en fast inkomst på minst 29 200 kr/mån, men SEB har inget dedikerat billån och hänvisar i stället till sitt privatlån, som kan användas till bilköp. För dig med lägre inkomst är därför förmedlarna oftast det mest realistiska spåret.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
❓ Kan jag få billån med aktivitetsersättning?
Aktivitetsersättning ges till personer under 30 år med nedsatt arbetsförmåga. Långivare bedömer den individuellt och vill se att ersättningen löper en längre tid och räcker för lånekostnaden. En ansökan via en förmedlare med medsökande ökar chansen, eftersom flera banker prövar ansökan med en och samma kreditupplysning.
❓ Kan jag få billån trots betalningsanmärkning?
Banker som Santander, SEB, Swedbank, Danske Bank, Bank Norwegian och Nordea godkänner inte betalningsanmärkningar. Förmedlarna är mer flexibla: Sambla samarbetar med långivare som godkänner upp till 10 betalningsanmärkningar, men du måste ha en månadsinkomst på minst 8 400 kr och ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader. Lendo kan också förmedla privatlån upp till 350 000 kr trots anmärkning.
❓ Behöver jag kontantinsats?
Det beror på lånetypen. Vid ett privatlån utan säkerhet behövs ingen kontantinsats, och hela bilens pris kan finansieras. Vid ett traditionellt billån med bilen som säkerhet kan du låna upp till 80% av bilens värde hos till exempel Nordea, Swedbank och Santander, och resterande 20% betalar du kontant eller med en inbytesbil.
❓ Hur många kreditupplysningar tas om jag ansöker via en förmedlare?
Endast en. Förmedlaren tar en kreditupplysning hos UC som delas av alla långivare som lämnar bud, vilket skyddar din kreditvärdighet. Du kan få flera omfrågandekopior som visar vilka långivare som tittat på upplysningen, men det registreras bara en upplysning. Advisa skickar din ansökan till 37 anslutna banker och du får första svaret efter några minuter.
❓ Kan jag ansöka med medsökande?
Ja, det går hos Advisa, Axo Finans, Enklare, Lendo, Sambla och Nordea. Hos Nordea behöver båda signera lånet och båda får en kreditupplysning, medan förmedlarna delar en upplysning. Med en medsökande som har fast anställning räknas båda inkomsterna ihop i kalkylen, och långivare erbjuder i snitt 2,09% lägre ränta. Medsökanden bör ha minst lika god kreditvärdighet som du.
❓ Är det bättre att gå via en förmedlare eller direkt till banken?
För dig med sjukersättning är förmedlare ofta enklare eftersom ansökan prövas av många banker och kraven är tydligt angivna. Förmedlarna har också betydligt högre Trustpilot-betyg, cirka 4.5 – 4.8/5, jämfört med bankernas cirka 1.2 – 1.6/5. Skillnaden förklaras delvis av att banksidorna fungerar som klagomålskanaler. Bankerna kan ändå vara ett bra val om du redan är kund och uppfyller kraven.
❓ Kan jag köpa bil av en privatperson med sjukersättning?
Ja, med ett privatlån. Santander erbjuder privatlån upp till 350 000 kr för köp av privatperson och kräver att du är minst 20 år, medan Danske Bank och Nordea finansierar bilköp från både bilhandlare och privatpersoner. Ett traditionellt billån med bilen som säkerhet förutsätter i stället köp hos en auktoriserad bilhandlare.
❓ Vilken är den lägsta effektiva räntan?
Santander har den lägsta nedre gränsen på 4,02%, följt av Enklare och Sambla på 4,50% och Advisa och Lendo på 4,95%. Den lägsta räntan går till kunder med mycket god kreditvärdighet och hög inkomst, så din ränta blir sannolikt högre. Jämför därför flera bud i stället för att utgå från den lägsta siffran.
❓ Vad gör jag om jag får avslag?
Undvik att skicka flera separata ansökningar till olika banker, eftersom varje kreditupplysning kan försämra din kreditvärdighet. Pröva i stället en medsökande med fast anställning, sänk lånebeloppet så att KALP-marginalen räcker eller ansök via en förmedlare som skickar ansökan till många banker med en och samma upplysning.
🏆 Sammanfattning
Sjukersättning från Försäkringskassan räknas som en varaktig, skattepliktig inkomst och kan ligga till grund för ett billån. Det som avgör är att inkomsten når långivarens miniminivå, att du har marginal i KALP-kalkylen och att du väljer rätt lånetyp.
- Advisa och Sambla har lägst inkomstkrav, 8 400 kr/mån, följt av Axo Finans på 9 200 kr/mån och Enklare på 10 000 kr/mån.
- Privatlån utan säkerhet kräver ingen kontantinsats, medan billån med säkerhet kräver minst 20%.
- En medsökande med fast anställning ökar chansen och kan sänka räntan.
- Ansök via en förmedlare för att få bud från många banker med en kreditupplysning.
Räntor, avgifter och lånevillkor ändras löpande och fastställs alltid efter en individuell kreditprövning. Detta är ingen finansiell rådgivning — verifiera alltid aktuella villkor direkt med långivaren innan du ansöker om lån.
Om författaren
