Ja, men vilken ersättning du har avgör nästan allt. Sjukersättning från Försäkringskassan klassas som varaktig inkomst och bedöms ungefär som pension, så den godkänns av betydligt fler långivare. A-kassa och sjukpenning är tillfälliga ersättningar, och de flesta långivare kräver en pågående anställning för att se inkomsten som varaktig framåt.
Den vanligaste vägen för dig med A-kassa eller sjukpenning är att ansöka tillsammans med en medsökande som har fast anställning. Lägsta inkomstkrav hos låneförmedlarna ligger mellan 8 400 kr och 10 000 kr i månaden, och effektiv ränta börjar från 4,50% beroende på din profil.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om du kan låna till bil med A-kassa eller sjukersättning rekommenderar vi Enklare.
Enklare är den låneförmedlare vars villkor uttryckligen säger att billån går att få utan fast anställning, förutsatt att du har en månadsinkomst på minst 10 000 kr som du kan styrka. Du jämför erbjudanden från flera långivare med en enda kreditupplysning, med effektiv ränta från 4,50%. Sjukersättning godkänns som varaktig inkomst medan A-kassa prövas individuellt, och Enklares kunder lyfter särskilt den personliga telefonrådgivningen (Trustpilot cirka 4.6 – 4.8/5).
📊 Jämförelse: Ledande billånsbolag
Tabellerna nedan visar dels vilka inkomstkrav som gäller hos sju långivare, dels hur de ser på A-kassa, sjukpenning och sjukersättning. Låneförmedlarna skickar din ansökan till flera banker och långivare, och de anslutna långivarna gör en individuell bedömning av hela din ekonomi i stället för att bara titta på en enskild inkomstkälla.
💰 Inkomstkrav och ränta
| Långivare | Typ | Krav på inkomst | Effektiv ränta | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Enklare | Förmedlare | Minst 10 000 kr/mån som du kan styrka. Billån utan fast anställning är möjligt | 4,50% – 22,00% | cirka 4.6 – 4.8/5 (tusentals rec) | Se erbjudande → |
| Sambla | Förmedlare | Individuell bedömning av inkomst och anställningsform. 8 400 kr/mån anges som lägstanivå vid betalningsanmärkning | 4,50% – 21,99% | cirka 4.8/5 (34 000+ rec) | Jämför ränta → |
| Lendo | Förmedlare | Fast inkomst från arbete eller pension och minst 120 000 kr i årsinkomst | 4,95% – 23,00% | cirka 4.6 – 4.7/5 (5 000+ rec) | Se erbjudande → |
| Axo Finans | Förmedlare | Fast inkomst på minst 9 200 kr/mån. Medsökande kan hjälpa om du inte når upp till kraven | 4,99% – 37,68% | cirka 4.5 – 4.7/5 (tusentals rec) | Se villkor → |
| Advisa | Förmedlare | Minst 8 400 kr/mån från anställning eller pension | 4,95% – 22,99% | cirka 4.6 – 4.8/5 (20 000+ rec) | Se erbjudande → |
| Swedbank | Bank | Regelbunden inkomst som inte är bidrag, studiemedel eller liknande | 8,15% | cirka 1.2 – 1.5/5 (tiotusentals rec) | Se erbjudande → |
| SEB | Bank (privatlån) | Fast inkomst på minst 29 200 kr/mån. SEB har inget dedikerat billån utan hänvisar till privatlån/blancolån | 6,95% – 14,40% | cirka 1.3 – 1.6/5 (tusentals rec) | Se erbjudande → |
🏦 Vilka godkänner A-kassa, sjukpenning och sjukersättning?
| Långivare | A-kassa | Sjukpenning | Sjukersättning | Särskilt att veta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Lendo | ❌ Inte som huvudinkomst | ⚠️ Endast med anställning i botten | ✅ | Kräver regelbunden inkomst. Sjukersättning godkänns som fast inkomst | Jämför ränta → |
| Sambla | ❌ Nej, ytterst sällan | ⚠️ Endast vid anställning | ✅ | Förmedlar ansökan till flera långivare. Sjukersättning och pension godtas | Se erbjudande → |
| Axo Finans | ❌ Nej, ytterst sällan | ⚠️ Endast vid anställning | ✅ | Förmedlar ansökan till flera långivare. Sjukersättning och pension godtas | Se erbjudande → |
| Enklare | ⚠️ Sällan, prövas individuellt | ⚠️ Sällan, prövas individuellt | ✅ | Minst 10 000 kr/mån. Visst utrymme om du kan styrka din återbetalningsförmåga | Se erbjudande → |
| Swedbank | ❌ | ❌ | ⚠️ Fallspecifikt | Kräver inkomst från arbete eller pension, inte bidrag eller tillfällig ersättning | Se erbjudande → |
Skillnaden i kundnöjdhet är stor. Låneförmedlarna ligger kring 4.5 – 4.8/5 på Trustpilot, medan storbankerna hamnar kring 1.2 – 1.6/5, ofta med kritik mot automatiska och oflexibla kreditbedömningar utan möjlighet till manuell överprövning. Samtidigt är nöjda bankkunder sällan de som skriver recensioner, så betyget säger mer om hur avslag och service upplevs än om räntan.
För förmedlarna handlar det vanligaste klagomålet om tjatig telefonuppföljning och nekade ansökningar. Det är värt att veta om du har en ovanlig inkomstbild, eftersom ett avslag från alla anslutna banker är möjligt om inkomsten inte bedöms som varaktig.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur kreditupplysningen och långivarna ser på A-kassa, sjukpenning och sjukersättning
- Vilka inkomster som räknas som varaktiga och vilka som inte gör det
- Vilka låneförmedlare som gör individuella bedömningar
- Vad ett billån kostar och hur medsökande påverkar räntan
- Hur du går tillväga steg för steg
Vill du se vad som är möjligt med just din inkomst? Jämför Enklares ränta →
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
🛡️ Billån förklarat – från grunden
Ett billån är ett lån som du använder för att finansiera ett bilköp. Det finns två huvudtyper. Billån med bilen som säkerhet tecknas via en bilhandlare och kräver 20% kontantinsats, så du kan finansiera upp till 80% av bilens värde hos till exempel Santander, Nordea och Swedbank. Billån utan säkerhet är ett vanligt privatlån (blancolån) som fungerar både vid köp av handlare och av privatperson, och som ofta har något högre ränta men ingen kontantinsats.
Oavsett lånetyp gör långivaren en kreditprövning med en kreditupplysning, vanligtvis från UC. Där syns din senast deklarerade årsinkomst. A-kassa, sjukpenning och sjukersättning är alla skattepliktiga ersättningar och ingår därför i den deklarerade inkomsten. Problemet är alltså sällan att inkomsten syns, utan hur långivaren bedömer den.
Långivare skiljer mellan varaktig och tillfällig inkomst. Tillsvidareanställning och pension ses som varaktiga. Sjukersättning, tidigare förtidspension, är en permanent ersättning från Försäkringskassan och bedöms på samma sätt som pension. A-kassa och sjukpenning är tidsbegränsade, och de flesta långivare vill därför se en pågående anställning bakom inkomsten.
Aktivitetsersättning, studiemedel från CSN och bidrag räknas generellt inte som godkänd inkomst för en låneansökan. Swedbank skriver till exempel att inkomsten ska vara regelbunden och inte bestå av bidrag, studiemedel eller liknande.
Därtill kommer en så kallad kvar att leva på-kalkyl (KALP). Långivaren drar dina levnadskostnader och befintliga lån från inkomsten för att se om det finns utrymme för månadskostnaden. Därför kan även en godkänd inkomstkälla leda till avslag om lånebeloppet är för stort i förhållande till din disponibla inkomst.
Kraven skiljer sig mycket åt. Enklare kräver 10 000 kr i månadsinkomst som du kan styrka, medan SEB:s privatlån (SEB har inget renodlat billån) kräver 29 200 kr i månaden. Se Enklares villkor →
✅ Vad innebär A-kassa och sjukersättning vid billån – och vad gäller inte?
Tabellen reder ut de scenarier som missförstås oftast. Notera att en inkomst som syns på UC inte automatiskt är en inkomst som långivaren godkänner.
| Scenario | Gäller/täcks? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Sjukersättning som enda inkomst | ✅ | Bedöms som varaktig och liknar pension. Godkänns av bland annat Lendo, Sambla, Axo Finans och Enklare. Hos storbanker prövas det fallspecifikt | Se erbjudande → |
| A-kassa som enda inkomst | ❌ | Tillfällig ersättning. De flesta långivare godkänner den inte som huvudinkomst, men vissa förmedlare prövar individuellt | Se erbjudande → |
| Sjukpenning med anställning kvar | ⚠️ | Godkänns i KALP-kalkylen hos de flesta förmedlare om anställningen finns kvar i botten | Se erbjudande → |
| A-kassa eller sjukpenning och medsökande med fast anställning | ✅ | Den mest effektiva vägen. Medsökandens inkomst och kreditvärdighet väger tungt | Se erbjudande → |
| Aktivitetsersättning, CSN eller bidrag som inkomst | ❌ | Räknas generellt inte som godkänd inkomst för låneansökan | Se erbjudande → |
| Pension | ✅ | Räknas som fast inkomst hos bland annat Lendo, Advisa och Danske Bank | Se erbjudande → |
Ett vanligt misstag är att tro att en förmedlare kan trolla bort kravet på varaktig inkomst. Förmedlaren skickar din ansökan vidare, men det är de anslutna bankerna som sätter kraven. Lendo skriver själva att grundkraven är fastställda av bankerna och inget de kan påverka.
Du som har sjukersättning har däremot en tydlig fördel jämfört med dig som har A-kassa. Din inkomst är löpande och förutsägbar, vilket är precis det KALP-kalkylen söker. Kontrollera ändå att ersättningen räcker till både levnadskostnader och månadskostnaden för lånet. Jämför Enklares ränta →
💰 Vad kostar ett billån?
Räntan sätts individuellt och beror på din kreditvärdighet, inkomst och anställningsform. Lendo uppger att den som är studerande eller arbetslös bedöms ha sämre återbetalningsförmåga och därför kan få något högre ränta. Att hamna i övre delen av ett långivarspann är alltså inte ovanligt om din inkomst är en tillfällig ersättning.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
| Långivare | Lånebelopp | Löptid | Effektiv ränta | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Enklare | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | 4,50% – 22,00% | Se ränta → |
| Sambla | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | 4,50% – 21,99% | Se ränta → |
| Lendo | 10 000 – 600 000 kr | 1 – 15 år | 4,95% – 23,00% | Se ränta → |
| Advisa | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | 4,95% – 22,99% | Se ränta → |
| Axo Finans | 5 000 – 800 000 kr | 1 – 15 år | 4,99% – 37,68% | Se ränta → |
För att se vad räntan betyder i kronor kan du titta på långivarnas egna representativa exempel. Axo Finans visar ett lån på 185 000 kr över 12 år med 6,95% nominell ränta och 7,18% effektiv ränta, vilket ger 1 898 kr i månaden och 273 251 kr totalt. Bank Norwegian visar 135 000 kr över 10 år med 10,49% ränta och 11,36% effektiv ränta, alltså 1 845 kr i månaden och 221 430 kr totalt.
Santander visar 75 000 kr över 8 år med 10,4% ränta och 10,91% effektiv ränta, vilket ger 1 261 kr i månaden och 121 056 kr totalt. Det här är exempel för den vanligaste kundprofilen hos respektive långivare, så din egen ränta kan ligga högre eller lägre. Jämför därför alltid den effektiva räntan, som även räknar in avgifter.
Fem saker påverkar priset mest för dig med en ovanlig inkomstbild:
- Anställningsform och inkomsttyp: heltid och tillsvidare ger lägre ränta än visstid, deltid eller tillfällig ersättning.
- Medsökande: enligt jämförelsedata erbjuder långivarna i snitt 2,09% lägre ränta när du ansöker tillsammans med någon.
- Kreditvärdighet: ju bättre din UC-bedömning, desto lägre ränta.
- Antal kreditupplysningar: många separata ansökningar ger många upplysningar, och Enklare tipsar om att minimera dem före ansökan.
- Befintliga lån och krediter: färre lån och outnyttjade kreditkort stärker din ansökan.
Om du är osäker på vad din inkomst räcker till kan du se de faktiska räntorna från flera långivare utan att binda dig. Få din ränta från Enklare →
🎯 Så väljer du rätt billån
Följ stegen i ordning, eftersom varje steg påverkar vilka alternativ som är realistiska.
- Kartlägg din inkomst: avgör om du har sjukersättning, sjukpenning med anställning kvar, A-kassa eller en kombination, och ta fram intyg som visar beloppet.
- Räkna på ditt utrymme: dra av levnadskostnader och befintliga lån från inkomsten och välj ett lånebelopp som ryms i resten.
- Överväg en medsökande: ansök tillsammans med någon som har fast anställning, men välj inte en medsökande med sämre kreditvärdighet än din egen, eftersom det kan försämra räntan.
- Jämför via en förmedlare: med en enda kreditupplysning får du erbjudanden från flera långivare och slipper att ansökningar staplas på UC.
- Kontrollera grundkraven: minst 18 år, skuldfri hos Kronofogden i sex månader och folkbokförd i Sverige i ett år är vanliga krav hos förmedlarna.
- Läs den effektiva räntan och avgifterna: jämför total kostnad, inte bara nominell ränta.
- Fundera på låneskydd: läs villkoren noga så du vet vad som omfattas om du är sjukskriven eller arbetslös.
Börja med att se vilka erbjudanden din inkomst faktiskt ger. Ansök hos Enklare direkt →
❓ Vanliga frågor
💬 Kan jag få billån med A-kassa som enda inkomst?
Det är svårt. A-kassa klassas som en tillfällig ersättning, och de flesta långivare kräver en pågående anställning för att se inkomsten som varaktig framåt. Sambla och Axo Finans godkänner den ytterst sällan, medan Enklare prövar den individuellt.
Chansen ökar om du ansöker med en medsökande som har tillsvidareanställning. Du kan också minska beloppet så att det passar din disponibla inkomst efter KALP-beräkningen. Se Enklares erbjudande →
💬 Godkänns sjukersättning som inkomst för billån?
Ja, sjukersättning godkänns av betydligt fler långivare än A-kassa. Den bedöms som en varaktig inkomst från Försäkringskassan, på samma sätt som pension. Lendo, Sambla, Axo Finans och Enklare godtar den, medan storbanker som Swedbank prövar det fallspecifikt.
💬 Vad är skillnaden mellan sjukpenning och sjukersättning vid låneansökan?
Sjukpenning är en tillfällig ersättning medan du är sjukskriven, och långivare vill vanligtvis att du har en anställning i botten. Sjukersättning är en långvarig ersättning som ersätter tidigare förtidspension. Det är därför långivarna ser den ena som tidsbegränsad och den andra som stadigvarande. Jämför Samblas ränta →
💬 Kan jag låna till bil om jag har sjukpenning men fortfarande är anställd?
Ja, det är ofta möjligt. Om du behåller din anställning som grund godkänns sjukpenningen i KALP-kalkylen hos de flesta låneförmedlare. Det är anställningen som gör inkomsten varaktig, inte sjukpenningen i sig.
💬 Hur syns A-kassa och sjukersättning hos UC?
Både A-kassa, sjukpenning och sjukersättning är skattepliktiga ersättningar och syns i den senast deklarerade årsinkomsten på kreditupplysningen. UC visar alltså beloppet. Det som avgör är sedan om långivaren anser att inkomsten kommer att fortsätta, vilket är skälet till att varaktig och tillfällig inkomst behandlas så olika. Se Enklares villkor →
💬 Hjälper det att ansöka med en medsökande?
Ja, det är den mest effektiva vägen om du har A-kassa eller tillfällig sjukpenning. Då står ni båda som betalningsansvariga, och långivaren ser medsökandens fasta anställning som en extra trygghet. Axo Finans skriver att en medsökande som uppfyller kraven kan göra att du ändå beviljas lån, och enligt jämförelsedata blir räntan i snitt 2,09% lägre.
💬 Vilka är de lägsta inkomstkraven?
Kraven varierar. Advisa kräver minst 8 400 kr i månaden från anställning eller pension, Axo Finans 9 200 kr, och Enklare 10 000 kr som du kan styrka. Lendo kräver 120 000 kr i årsinkomst. SEB:s privatlån, som är det SEB hänvisar till vid bilköp, kräver 29 200 kr i månaden. Jämför Lendos ränta →
💬 Kan jag få billån med sjukersättning trots betalningsanmärkning?
Det går hos vissa förmedlare men inte hos bankerna. Förmedlarna kan förmedla lån trots betalningsanmärkning medan Santander, SEB, Swedbank, Danske Bank, Bank Norwegian och Nordea inte gör det. Sambla uppger att de samarbetar med långivare som godkänner upp till 10 betalningsanmärkningar, men det krävs minst 8 400 kr i månaden och sex månaders skuldfrihet hos Kronofogden.
💬 Spelar det roll om jag köper bilen av en privatperson eller en bilhandlare?
Ja, för lånetypen. Ett billån med bilen som säkerhet kräver köp hos auktoriserad bilhandlare och 20% kontantinsats, och Swedbank ställer även krav på att du lånar minst 80 000 kr. Ett privatlån, som Santander erbjuder upp till 350 000 kr, fungerar både vid privatköp och handlarköp utan kontantinsats. Se Enklares erbjudande →
💬 Vad är en KALP-kalkyl och varför är den avgörande?
KALP står för kvar att leva på. Långivaren räknar ut hur mycket du har kvar efter boende, levnadskostnader och befintliga lån, och ser om det finns utrymme för månadskostnaden. Det är därför ett lägre lånebelopp ökar chansen till godkännande, även när inkomstkällan i sig är accepterad.
💬 Kan jag teckna låneskydd om jag är sjukskriven eller arbetslös?
Flera långivare erbjuder skydd som kan täcka månadskostnaden vid sjukskrivning eller ofrivillig arbetslöshet. Sambla erbjuder en frivillig trygghetsförsäkring, och Santander och SEB har låneskydd. Villkoren avgör vad som omfattas, så läs undantagen noga innan du tecknar. Jämför Samblas ränta →
💬 Är en förmedlare bättre än att gå direkt till banken?
Om din inkomst är ovanlig är en förmedlare ofta det enklaste sättet att nå flera långivare med en enda kreditupplysning. Bankernas automatiska kreditbedömningar upplevs ofta som rigida, och kunder hos Swedbank och Danske Bank rapporterar avslag utan möjlighet till manuell prövning. Förmedlarna har å sin sida kritiserats för tjatig telefonuppföljning och nekade ansökningar när inkomsten inte bedöms som varaktig.
🏆 Sammanfattning
Det viktigaste att ta med sig är att ersättningens karaktär avgör mer än beloppet. Sjukersättning är varaktig och godkänns av många, medan A-kassa och sjukpenning är tillfälliga och kräver ofta en anställning i botten eller en medsökande.
- Sjukersättning: godkänns av Lendo, Sambla, Axo Finans och Enklare, och prövas fallspecifikt hos storbanker.
- A-kassa och sjukpenning: godkänns sällan som huvudinkomst, och bäst chans har du med en medsökande med fast anställning.
- Bidrag, CSN och aktivitetsersättning: räknas generellt inte som godkänd inkomst.
- Medsökande: den mest effektiva vägen och kan sänka räntan i snitt med 2,09%.
- Lånebelopp: anpassa det till din disponibla inkomst efter KALP för bästa chans.
Har du sjukersättning är en jämförelse via en förmedlare ett bra första steg. Har du A-kassa eller sjukpenning bör du först undersöka om du kan ansöka tillsammans med någon, och sedan jämföra hur långivarna ser på din inkomst.
Räntor, avgifter och lånevillkor ändras löpande och fastställs alltid efter en individuell kreditprövning. Detta är ingen finansiell rådgivning — verifiera alltid aktuella villkor direkt med långivaren innan du ansöker om lån.
Om författaren
