Missar du en betalning på billånet skickar långivaren först en påminnelse, där avgiften enligt lag får vara högst 60 kr. Uteblir betalningen även därefter följer ett inkassokrav på högst 180 kr, och sedan kan borgenären ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden mot en ansökningsavgift på 300 kr. Först när Kronofogden fattat ett utslag registrerar kreditupplysningsföretagen en betalningsanmärkning, som för privatpersoner vanligtvis ligger kvar i tre år.
Är bilen säkerhet för lånet kan långivaren dessutom ta tillbaka den, men bara om du är mer än en månad försenad med ett belopp som överstiger 10% av kreditfordran. Det viktigaste du kan göra är att kontakta långivaren direkt, innan nästa steg i kedjan inleds.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som händer om man missar en inbetalning på billånet – och vill sänka månadskostnaden innan det händer igen – rekommenderar vi Sambla.
Sambla jämför erbjudanden från 40 banker och långivare med en enda kreditupplysning hos UC, med effektiv ränta från 4,50% och löptider på upp till 20 år. En längre löptid kan sänka den månatliga kostnaden när flera lån och krediter samlas i ett, och du kan låna upp till 800 000 kr när du samtidigt samlar tidigare lån. Kundnöjdheten är hög, med ett Trustpilot-betyg på cirka 4.8/5 baserat på över 34 000 recensioner.
📊 Jämförelse: Ledande billånsbolag
Den som ligger efter med en avi eller har svårt att få månaden att gå ihop jämför ofta långivare för att samla lån eller få en längre löptid. Tabellen visar de faktorer som är mest relevanta i just den situationen: effektiv ränta, maximal löptid och om långivaren kan bevilja lån trots betalningsanmärkning.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Max löptid | Betalningsanmärkning | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | Förmedlare (40 banker) | 4,50% – 21,99% | 20 år | ✅ | ca 4.8/5 (över 34 000 rec) | Se erbjudande → |
| Advisa | Förmedlare (37 banker) | 4,95% – 22,99% | 20 år | ✅ | ca 4.6 – 4.8/5 (över 20 000 rec) | Se erbjudande → |
| Enklare | Förmedlare (23 banker) | 4,50% – 22,00% | 20 år | ✅ | ca 4.6 – 4.8/5 (tusentals rec) | Se erbjudande → |
| Lendo | Förmedlare (37 banker) | 4,95% – 23,00% | 15 år | ✅ | ca 4.6 – 4.7/5 (över 5 000 rec) | Se erbjudande → |
| Santander | Bank | 4,02% – 13,75% | 12 år | ❌ | ca 1.4 – 1.7/5 (tusentals rec) | Se erbjudande → |
✅ betyder att långivaren eller dess partners kan bevilja lån trots betalningsanmärkning efter en individuell bedömning, ❌ att det inte är möjligt. Flera av förmedlarna kräver att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader, så möjligheten att samla lån finns främst innan ett ärende hunnit gå hela vägen.
Förmedlarna jämför många banker med en kreditupplysning, vilket passar den som behöver längre löptid eller vill samla flera krediter. Santander har lägst räntespann i tabellen men saknar möjlighet till betalningsanmärkning och har ett lågt Trustpilot-betyg, vilket enligt analysen av recensionerna speglar att plattformen ofta fungerar som klagomålskanal.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vilka steg som följer på en missad betalning, från påminnelse till Kronofogden
- Vad påminnelseavgift, inkassoavgift och dröjsmålsränta kostar
- När en betalningsanmärkning uppstår och hur länge den finns kvar
- Vad som händer med bilen när den är säkerhet för lånet
- Hur du agerar och när det kan vara läge att samla lån
Är budgeten redan ansträngd lönar det sig att agera innan nästa förfallodag. Sambla jämför 40 långivare med en kreditupplysning och en ansökan kostar ingenting.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
🛡️ Billån förklarat – från grunden
Ett billån är en konsumentkredit som du betalar tillbaka månadsvis, vanligtvis via autogiro eller faktura. Hur allvarligt en missad betalning blir beror på vilken sorts billån du har. Skillnaden ligger i om bilen är säkerhet för lånet eller inte.
🚗 Billån med och utan säkerhet
Det traditionella billånet har bilen som säkerhet. Du lånar då som mest 80% av bilens värde och betalar resterande 20% som kontantinsats. Bilen omfattas av ett så kallat ägarförbehåll, vilket innebär att du inte kan sälja den innan lånet är återbetalt.
Billån utan säkerhet är i praktiken ett privatlån som används till bilköp. Bilen pantsätts inte, du slipper kontantinsatsen och kan sälja bilen när du vill. Räntan är vanligtvis högre än för lån med säkerhet, men villkoren är ofta flexiblare.
📅 Vad som räknas som dröjsmål
Du är i dröjsmål när en betalning inte kommit långivaren tillhanda senast på förfallodagen. Det räcker med en enda avi som missas, till exempel för att pengarna inte fanns på kontot eller för att du glömde att betala en faktura. Ett enkelt sätt att undvika oavsiktliga missar är att sätta upp autogiro, och flera kunder nämner i sina recensioner att aviseringsavgifter tillkommer när autogiro eller e-faktura saknas.
🔎 Så skiljer sig långivarnas rutiner åt
Långivarna har olika villkor för vad en försening kostar. Bank Norwegian anger i sin prislista en påminnelseavgift på 60 kr och en dröjsmålsränta på 22% för lån utbetalda efter 1 mars 2025, jämfört med 24% för äldre lån. Trustpilot-recensioner från kunder med tillfälliga betalningssvårigheter beskriver snabba påminnelser och begränsad flexibilitet att flytta förfallodagar utöver det som går att göra i appen.
✅ Vad innebär en missad betalning – och vad gäller inte?
Många oroar sig för att en enda försenad avi ska ge en betalningsanmärkning, men så fungerar det inte. Anmärkningen är slutet på en process med flera steg där du har möjlighet att betala, bestrida eller komma överens om en plan. Tabellen nedan visar vilka scenarier som faktiskt leder till betalningsanmärkning.
| Scenario | Betalningsanmärkning? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Du missar en betalning och betalar efter påminnelsen | ❌ | Påminnelseavgiften är högst 60 kr och får bara tas ut om det är avtalat | Se erbjudande → |
| Du får ett inkassokrav men betalar inom fristen | ❌ | Inkassoavgiften är högst 180 kr och betalfristen ska vara minst 8 dagar | Se erbjudande → |
| Ärendet går till Kronofogden och du betalar hela skulden inom svarstiden | ❌ | Normalt fattas inget utslag, och då registreras ingen anmärkning | Se erbjudande → |
| Du varken betalar eller bestrider betalningsföreläggandet | ✅ | Kronofogden fattar utslag och en anmärkning registreras, vanligtvis i tre år | Se erbjudande → |
Det är kreditupplysningsföretagen, som UC, som registrerar betalningsanmärkningen utifrån Kronofogdens utslag. Kronofogden registrerar den inte själv. Ett inkassokrav ger alltså ingen anmärkning så länge du betalar eller bestrider i tid.
Många som halkar efter har flera mindre lån och krediter med olika räntor och förfallodagar. Att samla dem i ett lån ger en enda avi att hålla koll på, och Sambla erbjuder lånebelopp upp till 800 000 kr när tidigare lån samlas samtidigt.
Se Samblas fullständiga villkor →
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
🚗 Vad händer med bilen när den är säkerhet?
Har du ett billån med bilen som säkerhet och återtagandeförbehåll i avtalet gäller särskilda regler enligt konsumentkreditlagen (2010:1846). Långivaren får bara ta tillbaka bilen vid avsevärt dröjsmål: betalningen ska vara mer än en månad försenad och beloppet ska överstiga 10% av kreditfordran, eller 5% om dröjsmålet gäller flera delbetalningar. Räknat på ett lån på 300 000 kr motsvarar 10% alltså 30 000 kr, vilket betyder att en enskild missad avi inte ger långivaren rätt att ta bilen.
Om förutsättningarna är uppfyllda går ett återtagande till så här:
- Långivaren säger upp kreditavtalet i förtid och kräver hela den återstående skulden eller att bilen lämnas tillbaka.
- Långivaren ansöker om handräckning hos Kronofogden för att få bilen återtagen om du inte lämnar den frivilligt.
- Bilen värderas och värdet räknas av mot skulden, inklusive kostnader för återtagandet.
- Täcker bilens värde skulden avslutas ärendet, och överstiger värdet skulden ska överskottet betalas tillbaka till dig. Är värdet lägre än skulden kvarstår en restskuld som du fortfarande ska betala.
Har du i stället ett billån utan säkerhet finns ingen risk att bilen tas, men uteblivna betalningar kan i värsta fall leda till inkassoprocess, betalningsanmärkning och att skulden går till Kronofogden.
💰 Vad kostar en missad betalning på billånet?
Kostnaden växer för varje steg i kedjan, och de flesta avgifter har ett lagstadgat tak. Här är hela vägen från första påminnelsen till betalningsanmärkning, med de belopp som gäller för konsumenter.
📨 Påminnelsen: första steget
När sista betalningsdagen passerat kan långivaren skicka en betalningspåminnelse. Avgiften är högst 60 kr och får bara tas ut om det står i låneavtalet. Dessutom har långivaren rätt att ta ut dröjsmålsränta på det förfallna beloppet enligt låneavtalet eller räntelagen.
📬 Inkassokravet: nästa steg
Har betalningen fortfarande inte kommit skickas ofta ett inkassokrav, vanligtvis ungefär 10 – 14 dagar efter påminnelsen. Inkassoavgiften är högst 180 kr och ett företag får bara skicka ett inkassokrav per avtal. Kravet ska ge dig minst 8 dagar att betala eller bestrida. Om du kommer överens med inkassobolaget om en avbetalningsplan får uppläggningsavgiften vara högst 170 kr.
⚖️ Kronofogden: betalningsföreläggande
Betalas inte inkassokravet kan borgenären ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ansökningsavgiften är 300 kr och läggs till skulden. Kronofogden skickar föreläggandet till dig, och du har vanligtvis ungefär tio dagar på dig att betala, bestrida eller svara.
📋 Utslaget: så uppstår betalningsanmärkningen
Betalar eller bestrider du inte inom tiden fastställer Kronofogden skulden genom ett utslag. Först då registrerar kreditupplysningsföretagen en betalningsanmärkning, som för privatpersoner vanligtvis finns kvar i tre år. Efter utslaget kan Kronofogden gå vidare med utmätning av lön eller tillgångar.
Har du ännu inte nått det här steget men har flera förfallna skulder kan det vara dags att se över helheten. Sambla har löptider upp till 20 år, vilket kan ge en lägre månadskostnad än flera kortare lån tillsammans.
📊 Kostnaderna i överblick
| Steg | Lagstadgat högsta belopp | Vad som gäller | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Betalningspåminnelse | 60 kr | Kräver avtal om avgiften och får tas ut en gång per faktura | Se erbjudande → |
| Inkassokrav | 180 kr | Ett krav per avtal, minst 8 dagars betalfrist | Se erbjudande → |
| Avbetalningsplan hos inkassobolag | 170 kr | Uppläggningsavgift om du gör upp en plan | Se erbjudande → |
| Ansökan om betalningsföreläggande | 300 kr | Statlig avgift som läggs till skulden | Se erbjudande → |
Påminnelse och inkassokrav kostar tillsammans högst 240 kr. Går ärendet vidare till Kronofogden tillkommer 300 kr i ansökningsavgift, vilket landar på ungefär 540 kr i avgifter innan dröjsmålsränta och eventuell ersättning till borgenärens ombud lagts på.
Dröjsmålsräntan avgör ofta mest över tid. Med 22% i dröjsmålsränta, som i Bank Norwegians prislista för nyare lån, kostar en förfallen betalning på 3 000 kr cirka 54 kr per 30 dagar.
Faktorer som påverkar vad en missad betalning kostar dig:
- Om påminnelseavgift och dröjsmålsränta är avtalade i ditt låneavtal.
- Hur hög dröjsmålsräntan är hos just din långivare.
- Hur snabbt du betalar eller kontaktar långivaren efter påminnelsen.
- Om ärendet går vidare till inkasso och Kronofogden.
- Om bilen är säkerhet för lånet, vilket öppnar för återtagande vid långvarigt dröjsmål.
Ett sätt att minska risken för nya missar är att sänka den fasta månadskostnaden. Sambla har effektiv ränta från 4,50% och löptider på upp till 20 år, men en längre löptid kan också innebära att du betalar mer i ränta totalt.
🎯 Så agerar du när du missat en betalning
Det går att stoppa kedjan i nästan alla steg, och ju tidigare du agerar desto billigare blir det. Så här gör du i praktiken:
- Betala så fort du kan. Dröjsmålsränta löper för varje dag beloppet är förfallet, så även några dagars skillnad minskar kostnaden.
- Kontakta långivaren direkt. Be om amorteringsfrihet eller förlängd löptid. Långivare har ofta lösningar för dig som hör av dig i god tid.
- Läs varje brev och notera datum. Inkassokravet ska ge minst 8 dagar och betalningsföreläggandet anger oftast tio dagar. Är kravet felaktigt, till exempel om du redan betalat, ska du bestrida det genast.
- Gör en budget och ta hjälp. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig se över ekonomin, och kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
- Se över dina lån och krediter. Om du fortfarande är skuldfri hos Kronofogden kan du undersöka om skuldsamling ger en lägre månadskostnad. Tänk på att längre löptid ger lägre månadsbelopp men ofta högre totalkostnad.
- Jämför flera långivare med en kreditupplysning. Då slipper du flera kreditupplysningar som kan försämra din kreditvärdighet.
Samblas egen information framhåller att ett nytt lån inte är rätt lösning för alla och att ett lån kan förvärra en redan ansträngd ekonomi. Räkna också med att förmedlare kan ringa upp för att följa upp en ansökan, vilket en liten andel av kunderna upplever som påträngande.
❓ Vanliga frågor
⏰ Hur snabbt kan jag få en påminnelseavgift?
Långivaren kan skicka en betalningspåminnelse så snart sista betalningsdagen har passerat. Avgiften är högst 60 kr, den får bara tas ut om det står i låneavtalet och det är högst en påminnelseavgift per faktura. Bank Norwegian anger exempelvis 60 kr i sin prislista.
🚫 Får jag betalningsanmärkning direkt om jag missar en betalning?
Nej. Varken påminnelse eller inkassokrav ger i sig en betalningsanmärkning. Anmärkningen registreras av kreditupplysningsföretagen först när Kronofogden fattat ett utslag, alltså om du varken betalat eller bestridit ett betalningsföreläggande. Betalar du hela skulden inom tiden som anges i föreläggandet blir det normalt inget utslag.
Vill du minska risken för nya missar kan du jämföra lån med längre löptid hos Sambla, som har löptider upp till 20 år.
💸 Hur mycket kan ett inkassokrav kosta?
Inkassoavgiften är högst 180 kr, och ett företag får bara skicka ett inkassokrav per avtal även om flera avier förfallit. Kravet måste ge dig minst 8 dagar att betala eller bestrida. Gör du upp en avbetalningsplan hos inkassobolaget får uppläggningsavgiften vara högst 170 kr.
📈 Vad är dröjsmålsränta och hur hög är den?
Dröjsmålsränta är räntan långivaren får ta ut på ett förfallet belopp när du betalar för sent, och nivån styrs av låneavtalet. Bank Norwegian anger 22% för lån utbetalda efter 1 mars 2025 och 24% för äldre lån. För nya kunder utgår räntan från Riksbankens referensränta, som justeras två gånger per år. På ett förfallet belopp på 3 000 kr motsvarar 22% cirka 54 kr per 30 dagar.
Jämför gärna vad en annan löptid skulle innebära för din månadskostnad innan du bestämmer dig.
🤝 Vad gör jag om jag inte kan betala nästa avi?
Kontakta långivaren omedelbart, helst innan förfallodagen. Möjliga lösningar är amorteringsfrihet eller förlängd löptid. Kunder hos Bank Norwegian beskriver att flexibiliteten att skjuta upp förfallodagar kan vara begränsad, så det är bättre att fråga tidigt än sent. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan dessutom hjälpa dig se över hela ekonomin.
🚗 Kan banken ta min bil om jag missar en betalning?
Bara om bilen är säkerhet för lånet och avtalet innehåller ett återtagandeförbehåll. Då krävs att du är mer än en månad försenad med ett belopp över 10% av kreditfordran, eller 5% om dröjsmålet gäller flera delbetalningar. Har du ett billån utan säkerhet, som de privatlån som Advisa förmedlar, finns ingen sådan risk för bilen. Skulden kan i stället gå vidare till inkasso och Kronofogden.
Sambla riktar sig bland annat till bilägare som vill lösa befintliga bilkrediter och samla lån.
📝 Kan jag bestrida ett inkassokrav eller betalningsföreläggande?
Ja. Är kravet felaktigt, till exempel om du redan har betalat, ska du bestrida det genast. Ett betalningsföreläggande från Kronofogden bestrids på samma sätt som ett inkassokrav, och föreläggandet anger hur många dagar du har på dig, vanligtvis tio. Svarar du inte i tid kan Kronofogden fastställa skulden genom utslag.
⏳ Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?
För privatpersoner finns uppgifterna vanligtvis kvar hos kreditupplysningsföretagen i tre år, och för juridiska personer i fem år. Anmärkningen försvinner efter tre år även om skulden inte är betald, men själva skulden finns då kvar och borgenären kan fortsätta driva in den.
En ansökan hos Sambla kostar inget och är inte bindande förrän du själv signerat ett lån.
Se Samblas fullständiga villkor →
🏦 Kan jag ta nytt lån eller samla lån med betalningsanmärkning?
Ja, men valmöjligheterna minskar. Sambla samarbetar med långivare som godkänner upp till 10 betalningsanmärkningar, förutsatt en månadsinkomst på minst 8 400 kr och att du varit skuldfri hos Kronofogden i sex månader. Flera andra förmedlare ställer samma krav på sex månaders skuldfrihet. Har du en aktiv skuld hos Kronofogden finns enligt Axo Finans inga långivare som lånar ut pengar.
🔁 Vilken skillnad gör säkerhet när jag får betalningsproblem?
Med bilen som säkerhet kan långivaren efter avsevärt dröjsmål säga upp lånet och ta tillbaka bilen, och en eventuell restskuld kvarstår. Utan säkerhet är bilen inte pantsatt, men uteblivna betalningar kan leda till inkasso, betalningsanmärkning och Kronofogden. Räntan är vanligtvis högre för lån utan säkerhet, medan villkoren ofta är flexiblare.
Har du ett lån med säkerhet och funderar på att byta kan du jämföra villkoren innan du bestämmer dig.
🏆 Sammanfattning
En missad betalning på billånet leder inte direkt till betalningsanmärkning eller att bilen tas. Det är en process i flera steg där du har chans att agera, och de viktigaste lärdomarna är dessa:
- Påminnelseavgiften är högst 60 kr och inkassoavgiften högst 180 kr, och båda kräver att kraven är korrekta.
- Betalningsanmärkning uppstår först efter ett utslag från Kronofogden och finns vanligtvis kvar i tre år för privatpersoner.
- Bilen kan bara tas tillbaka om den är säkerhet för lånet och du är mer än en månad försenad med ett belopp över 10% av kreditfordran.
- Kontakta långivaren direkt, bestrida felaktiga krav och ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning vid behov.
- Skuldsamling kan sänka månadskostnaden men passar inte alla, och förutsätter oftast att du är skuldfri hos Kronofogden.
Räntor, avgifter och lånevillkor ändras löpande och fastställs alltid efter en individuell kreditprövning. Detta är ingen finansiell rådgivning — verifiera alltid aktuella villkor direkt med långivaren innan du ansöker om lån.
Om författaren
