Ja, det går att få billån som egenföretagare med enskild firma, men ett deklarerat underskott gör prövningen tuffare. I en enskild firma dras underskottet av mot din personliga inkomst och sänker den inkomst som banken räknar med, vilket krymper utrymmet i kvar-att-leva-på-kalkylen (KALP).
Långivarna utgår från din senast godkända deklaration, och ett preliminärt bokslut godtas inte som ensam grund. Ett färskt, signerat bokslut kan däremot styrka att en låg inkomst har förbättrats. Lendo kräver att bolaget varit aktivt i minst 2 år, medan Enklare saknar strikt årskrav men kräver en styrkt månadsinkomst på minst 10 000 kr. En medsökande är den enskilt starkaste faktorn om du har ett nystartat företag eller ett underskott.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om de kan få billån med enskild firma och deklarerat underskott rekommenderar vi Enklare.
Till skillnad från Lendo, som kräver minst 2 år som aktivt bolag, har Enklare inget strikt årskrav utan tittar på helhetsbilden och kan godkänna om KALP-kalkylen går ihop och du kan styrka en månadsinkomst på minst 10 000 kr. Med en enda kreditupplysning hos UC går ansökan vidare till flera långivare, vilket är en fördel när varje extra upplysning annars försvagar din ansökan. Enklares effektiva ränta ligger mellan 4,50% och 22,00% och Trustpilot-betyget är cirka 4.6-4.8/5, men räntan sätts individuellt och med ett underskott bör du räkna med att hamna högre upp i spannet.
📊 Jämförelse: ledande billånsbolag
Tabellen jämför de långivare och förmedlare som är mest relevanta för dig som är egenföretagare, med fokus på verksamhetstid, syn på underskott och vilka underlag som efterfrågas. Räntan sätts alltid individuellt, så vi har lagt tyngdpunkten på det som avgör om du överhuvudtaget får ett erbjudande.
| Långivare | Krav på verksamhetstid och inkomst | Syn på underskott | Dokumentation | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Enklare | Inget strikt årskrav, styrkt inkomst minst 10 000 kr/mån | Flexibel helhetsbedömning, kan godkänna om KALP går ihop | Lönespecifikationer (AB) eller tillfälligt bokslut (EF) | ca 4.6-4.8/5 | Se erbjudande → |
| Lendo | Aktivt bolag minst 2 år, årsinkomst minst 120 000 kr | Underskott prövas av enskilda långivare i nätverket | Deklaration, resultat- och balansräkning vid manuell granskning | ca 4.6-4.7/5 (över 5 000 rec.) | Se erbjudande → |
| Advisa | Inkomst minst 8 400 kr/mån | Skickar ansökan till banker som gör manuella bedömningar av egenföretagare | Senaste deklarationen, resultaträkning | ca 4.6-4.8/5 (över 20 000 rec.) | Se erbjudande → |
| Sambla | Inget årskrav angivet, inkomst och anställningsform vägs in | Varje långivare i nätverket (upp till 40) bedömer individuellt | Varierar per långivare | ca 4.8/5 (över 34 000 rec.) | Se erbjudande → |
| SEB (privatlån) | Fast inkomst minst 29 200 kr/mån, folkbokförd minst 3 år | Kräver stabil historik, stora underskott i enskild firma leder oftast till avslag | Två års årsredovisningar eller deklarationer, NE-bilaga | ca 1.3-1.6/5 | Se erbjudande → |
| Danske Bank (privatlån) | Tillsvidareanställning eller pension enligt produktsidan, konto i banken krävs | Kräver bevisad långsiktig bärighet i verksamheten | Senast godkända deklaration och färskt bokslut | ca 1.3-1.6/5 | Se erbjudande → |
SEB har inget dedikerat billån utan hänvisar till privatlån och blancolån som kan användas till bilköp. Advisas och Danske Banks produktsidor anger dessutom anställning eller pension som inkomstkälla, så som egenföretagare bör du kontrollera hur din näringsinkomst bedöms innan du ansöker.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur ett underskott i enskild firma påverkar den inkomst banken räknar med
- Hur banken väger historisk deklaration mot framtida intäkter
- Vilka dokument du behöver ha redo
- Vad olika långivare kräver av egenföretagare
- Hur du väljer rätt lån och stärker din ansökan
Vill du se vad som är möjligt redan nu? Jämför Enklares ränta →
🛡️ Billån förklarat — från grunden
Ett billån är ett lån som du använder för att finansiera ett bilköp och betalar tillbaka i månatliga belopp med både ränta och amortering. Långivaren gör alltid en kreditprövning för att bedöma din återbetalningsförmåga innan lånet beviljas. Det är i den prövningen som din firma och ditt deklarerade resultat får betydelse.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
🚗 Två typer av billån
Billån med bilen som säkerhet kräver oftast en kontantinsats på minst 20%, att bilen helförsäkras och att du lånar högst cirka 80% av bilens marknadspris. Eftersom långivaren har pant i bilen kan räntan bli lägre.
Privatlån eller blancolån saknar säkerhet och kontantinsatskrav, och du kan köpa bilen av en privatperson. Räntan är ofta högre eftersom lånet helt vilar på din kreditvärdighet, och därför blir din inkomstbild avgörande om du har enskild firma. De flesta förmedlare i vår jämförelse erbjuder just den här lånetypen.
🏦 Så läser banken din deklaration
Bankerna utgår från din slutliga skattsedel från Skatteverket och en kreditupplysning hos UC. I en enskild firma är verksamhetens resultat direkt kopplat till din privata ekonomi. Ett deklarerat underskott dras därför av mot din personliga inkomst och sänker den inkomst banken räknar med, krona för krona.
Det slår i sin tur mot kvar-att-leva-på-kalkylen, KALP, som visar hur mycket utrymme du har kvar efter dina fasta utgifter. Är marginalen liten blir svaret ofta avslag eller högre ränta. Driver du i stället aktiebolag syns bolagets underskott inte på din privata kreditupplysning, så länge du har tagit ut lön och skattat för den. Banken ser då din lön och eventuell utdelning enligt K10.
📈 Historik eller framtida intäkter?
Huvudregeln är att bankens automatiska beslut bygger på historik, alltså din senast godkända deklaration från Skatteverket. Den kan vara ett till två år gammal. Om du hade underskott då men går bra nu avviker bilden, och ansökan går till manuell handläggning.
I den prövningen godtas framtida intäkter och preliminära bokslut inte som enda grund. De används för att styrka att en tidigare låg inkomst har förbättrats, och därför kan ett färskt och signerat bokslut göra stor skillnad. Är underskottet löpande eller strukturellt är det betydligt svårare att övertyga banken.
Här kan en förmedlare vara praktisk, eftersom ansökan går till flera långivare med en enda kreditupplysning och egenföretagare kan få en manuell bedömning hos dem som tar emot den. Ansök hos Enklare direkt →
✅ Vad innebär underskott i enskild firma — och vad gäller inte?
Mycket kring underskott och billån missförstås, särskilt skillnaden mellan enskild firma och aktiebolag samt vad ett bokslut faktiskt kan göra. Tabellen reder ut de vanligaste scenarierna.
| Scenario | Gäller/täcks? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Underskott i enskild firma minskar min kreditgrundande inkomst | ✅ | Resultatet dras av mot din personliga inkomst, krona för krona, och krymper utrymmet i KALP-kalkylen. | Se erbjudande → |
| Underskott i mitt aktiebolag syns på min privata kreditupplysning | ❌ | Banken ser bara uttagen och skattad lön samt eventuell utdelning via K10. | Se erbjudande → |
| Ett preliminärt bokslut räcker som ensam grund | ❌ | Prognoser godtas inte ensamma, men kan styrka att en tidigare låg inkomst har förbättrats. | Se erbjudande → |
| Underskott från engångskostnader kan bortses från | ⚠️ | Vissa banker gör det om en färsk resultaträkning visar vinst innevarande år. Löpande underskott leder oftast till avslag eller högre ränta. | Se erbjudande → |
📄 Dokument som banken ofta vill se
När en egenföretagare ansöker, eller överklagar ett automatiskt avslag, efterfrågas normalt följande underlag:
- Innevarande års resultat- och balansräkning, signerad av revisor eller redovisningskonsult
- NE-bilaga för enskild firma, som visar verksamhetens resultat och justeringar
- N3A-bilaga för handelsbolag eller K10-bilaga för aktiebolag
- Skattekonto eller slutskattesedel som visar att du inte har skatteskulder
- Kontoutdrag för 3-6 månader som styrker regelbundna privatuttag eller löneutbetalningar
Har du både enskild firma och aktiebolag bör du visa tydligt vilken verksamhet underskottet tillhör. Läs hur villkoren ser ut hos en förmedlare innan du samlar ihop underlagen. Se Enklares fullständiga villkor →
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
💰 Vad kostar ett billån?
Räntan på ett billån sätts alltid individuellt. I vår jämförelse sträcker sig den effektiva räntan från 4,02% hos Santander till 37,68% hos Axo Finans, vilket visar hur stor spridningen är mellan olika kreditprofiler. Som egenföretagare med deklarerat underskott bör du räkna med att hamna högre upp i spannet, eftersom ett löpande underskott oftast ger högre ränta.
| Långivare | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Enklare | 4,50% – 22,00% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | ca 4.6-4.8/5 | Se erbjudande → |
| Sambla | 4,50% – 21,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | ca 4.8/5 (över 34 000 rec.) | Se erbjudande → |
| Lendo | 4,95% – 23,00% | 10 000 – 600 000 kr | 1 – 15 år | ca 4.6-4.7/5 (över 5 000 rec.) | Se erbjudande → |
| Advisa | 4,95% – 22,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | ca 4.6-4.8/5 (över 20 000 rec.) | Se erbjudande → |
| SEB (privatlån) | 6,95% – 14,40% | 20 000 – 350 000 kr | 2 – 10 år | ca 1.3-1.6/5 | Se erbjudande → |
De låga räntorna i tabellen är nedre gränser för kunder med stark kreditprofil. SEB:s siffror gäller privatlån och blancolån, eftersom SEB inte har något dedikerat billån.
🎯 Faktorer som påverkar din ränta
- Din kreditgrundande inkomst – ett underskott i enskild firma minskar den krona för krona.
- Din kreditvärdighet och UC-score.
- Hur länge du har drivit verksamheten – Lendo kräver till exempel minst 2 år.
- Om du ansöker med medsökande – en av våra källor anger att långivare i snitt erbjuder 2,09 procentenheter lägre ränta.
- Antalet kreditupplysningar – varje upplysning finns kvar i 12 månader och många på kort tid ser sämre ut.
- Befintliga lån och outnyttjade krediter, som sänker ditt låneutrymme.
- Om bilen är säkerhet – ett lån med pant kan ge lägre ränta än ett lån utan säkerhet.
💡 Två räkneexempel från långivarna
- Enklare: 400 000 kr över 12 år med rörlig ränta på 7,99%, uppläggningsavgift på 400 kr och aviavgift på 20 kr ger en effektiv ränta på 8,41%, en månadskostnad på 4 348 kr och totalt 626 457 kr att återbetala.
- Sambla: 175 000 kr över 12 år med nominell ränta på 8,19% och 0 kr i avgifter ger en effektiv ränta på 8,50%, en månadskostnad på 1 913 kr och en total lånekostnad på 275 410 kr.
Exemplen visar vad långivarna själva anger för en typisk profil, inte vad du får med ett underskott. Din faktiska ränta får du först efter en ansökan. Få din ränta från Enklare →
🎯 Så väljer du rätt billån
- Räkna på din verkliga inkomst. Ta reda på hur ditt underskott minskar den inkomst banken räknar med och hur mycket som återstår i KALP-kalkylen.
- Samla underlagen. Ha färskt bokslut, NE-bilaga, skattekonto och 3-6 månaders kontoutdrag redo innan du ansöker.
- Avgör om underskottet är tillfälligt. Engångskostnader och uppstartsinvesteringar går att förklara med en färsk resultaträkning, löpande underskott är svårare.
- Överväg en medsökande. Det är den enskilt starkaste faktorn för dig med nystartat bolag eller underskott, men tänk på att medsökanden delar betalningsansvaret.
- Ansök via en förmedlare. Du får erbjudanden från flera långivare med en enda kreditupplysning i stället för en upplysning per bank.
- Jämför effektiv ränta. Den inkluderar avgifter och visar den verkliga kostnaden, till skillnad från den nominella räntan.
- Låna inte mer än du klarar. Välj ett belopp och en löptid som du kan betala även en sämre månad, och skaffa gärna lånelöfte innan du köper bilen.
Redo att se vilka erbjudanden du kan få? Se Enklares erbjudande →
❓ Vanliga frågor
🚗 Kan jag få billån med enskild firma?
Ja, men långivarna ställer krav på verksamhetstid och dokumenterad inkomst. Lendo kräver att bolaget varit aktivt i minst 2 år, medan Enklare saknar strikt årskrav men kräver en styrkt månadsinkomst på minst 10 000 kr. De flesta banker kräver stabil historik i verksamheten.
💰 Hur påverkar ett deklarerat underskott mina chanser?
I enskild firma dras underskottet av mot din personliga inkomst och sänker den kreditgrundande inkomsten krona för krona. Det minskar utrymmet i KALP-kalkylen och leder ofta till avslag eller högre ränta om underskottet är löpande. Är det en engångskostnad kan en färsk resultaträkning hjälpa. Jämför Enklares ränta →
🏦 Vad är skillnaden mellan underskott i enskild firma och aktiebolag?
I enskild firma är resultatet kopplat till din privata ekonomi, så underskottet påverkar din kreditupplysning direkt. I aktiebolag syns bolagets underskott inte privat om du har tagit ut och skattat för lön. Banken ser då bara din lön och eventuell utdelning enligt K10.
📄 Vilka dokument behöver jag som egenföretagare?
Vanligast är innevarande års resultat- och balansräkning, NE-bilaga för enskild firma, skattekonto eller slutskattesedel samt kontoutdrag för 3-6 månader. Aktiebolag kompletterar med K10 och handelsbolag med N3A. Exakta krav varierar mellan långivare. Se Enklares fullständiga villkor →
🎯 Kan jag få billån om jag nyligen startat företaget?
Det beror på långivaren. Lendo kräver minst 2 år som aktivt bolag, medan Enklare inte har något strikt årskrav men vill se en styrkt månadsinkomst på minst 10 000 kr. Med ett nystartat bolag är en medsökande ofta den starkaste faktorn för att få lånet beviljat.
💡 Räcker ett preliminärt bokslut för att få billån?
Nej, preliminära bokslut och prognoser godtas inte som ensam grund. De används för att visa att en tidigare låg inkomst eller ett underskott har vänt. Ett signerat bokslut från revisor eller redovisningskonsult väger tyngst. Ansök hos Enklare direkt →
📊 Hjälper det att ansöka med medsökande?
Ja. Hos Enklare kan du få bättre villkor, som lägre ränta, med en medsökande, och en av våra källor anger att långivare i snitt erbjuder 2,09 procentenheter lägre ränta. Medsökanden blir betalningsansvarig, och en medsökande med sämre kreditvärdighet än din egen kan i stället försämra räntan.
🔍 Hur många kreditupplysningar tas när jag jämför långivare?
Via en förmedlare som Enklare, Sambla, Lendo eller Advisa tas en enda kreditupplysning hos UC, även om ansökan går till många långivare. Du kan få omfrågandekopior från varje långivare, men de räknas inte som nya upplysningar. Söker du direkt hos flera banker tas en upplysning per ansökan. Få din ränta från Enklare →
💰 Vilken långivare har lägst ränta för egenföretagare?
Det finns ingen generell vinnare, eftersom räntan sätts individuellt. De lägsta nedre gränserna för effektiv ränta i vår jämförelse är 4,02% hos Santander och 4,50% hos Enklare och Sambla, men de gäller för starka kreditprofiler. Med ett deklarerat underskott bör du räkna med en högre ränta.
🛑 Kan jag få billån med betalningsanmärkning som egenföretagare?
Förmedlarna i vår jämförelse godkänner betalningsanmärkningar, medan bankerna i jämförelsen inte gör det. Sambla anger att flera av deras långivare godkänner upp till 10 anmärkningar, men kräver en månadslön på minst 8 400 kr och att du varit skuldfri hos Kronofogden i 6 månader. Enklare konstaterar att det är svårt men inte omöjligt. Se Enklares erbjudande →
⭐ Vad säger kunderna om Enklare på Trustpilot?
Enklare har ett Trustpilot-betyg på cirka 4.6-4.8/5, och omkring 92-95% av omdömena är positiva. Kunderna berömmer personlig rådgivning, snabb handläggning och att bara en kreditupplysning tas, med utbetalning oftast inom 1-3 dagar. De vanligaste klagomålen gäller tjatig telefonuppföljning samt enstaka fall där banken avslagit eller krävt medsökande efter manuell granskning.
⭐ Varför har storbankerna så lågt Trustpilot-betyg?
SEB och Danske Bank ligger på cirka 1.3-1.6/5. Trustpilot fungerar för storbanker ofta som en klagomålskanal för kunder som mött avslag, telefonköer eller IT-störningar, medan nöjda helkunder sällan lämnar omdömen. Väg därför betyget mot ränta och villkor snarare än att låta det avgöra ensamt. Jämför Enklares ränta →
🏆 Sammanfattning
Ett billån som egenföretagare med deklarerat underskott går att få, men du behöver förbereda dig bättre än en anställd. Det här är de viktigaste lärdomarna:
- I enskild firma sänker underskottet din kreditgrundande inkomst krona för krona och krymper KALP-utrymmet.
- Banken utgår från historik, och prognoser eller preliminära bokslut godtas inte som ensam grund.
- Ett färskt, signerat bokslut kan styrka att en låg inkomst har förbättrats.
- Verksamhetstid och inkomstkrav skiljer sig åt: Lendo kräver 2 år, Enklare kräver en styrkt månadsinkomst på minst 10 000 kr.
- En medsökande är den enskilt starkaste faktorn om du har nystartat bolag eller underskott.
- Ansök via en förmedlare för att få flera erbjudanden med en enda kreditupplysning, och jämför alltid effektiv ränta.
Räntor, avgifter och lånevillkor ändras löpande och fastställs alltid efter en individuell kreditprövning. Detta är ingen finansiell rådgivning — verifiera alltid aktuella villkor direkt med långivaren innan du ansöker om lån.
Om författaren
