Ja, i de flesta fall går det att utöka bolånet för att finansiera eller lösa ett billån, så länge huset har ledigt belåningsutrymme under bolånetaket på 85% av bostadens värde. Det är oftast också billigare: rörlig bolåneränta ligger på ca 2,70% – 2,85%, medan traditionella billån ligger på ca 5,50% – 8,50%.
Är belåningsgraden under 50% efter utökningen finns inget lagstadgat amorteringskrav. Mellan 50% och 70% krävs 1% per år och över 70% krävs 2%. Behöver nya pantbrev tas ut kostar det 2% av pantbrevets belopp plus 375 kr, annars blir det ingen stämpelskatt alls. Lagfart betalas aldrig vid en utökning av bolånet.
I vårt räkneexempel på 200 000 kr över 5 år blir bolånet minst ca 15 900 kr billigare än ett billån, även efter att pantbrevet är betalt.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan samla billånet i bolånet rekommenderar vi Sambla som jämförelsepunkt till tilläggslånet.
Ett utökat bolån är ofta billigast när huset är lågt belånat, men det är först när du ställer bolåneoffertens ränta mot en riktig billånsoffert som du ser om pantbrevet och huset som säkerhet verkligen lönar sig. Sambla jämför över 40 banker och långivare med en enda kreditupplysning, har en effektiv ränta från 4,50% och låter dig låna 5 000 – 600 000 kr över 1 – 20 år utan kontantinsats. Trustpilot-betyget ligger på ca 4.8/5 baserat på över 34 000 recensioner.
📊 Jämförelse: ledande billånsbolag
Bolånet vinner ofta på ränta, men ett billån är den enda jämförelsepunkt som visar vad utökningen faktiskt sparar dig. Tabellen nedan visar sju långivare. Förmedlarna låter dig låna upp till 600 000 kr utan kontantinsats, medan bankerna ger direkta erbjudanden.
| Långivare | Typ | Effektiv ränta | Lånebelopp | Löptid | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | Förmedlare | 4,50% – 21,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | ca 4.8/5 (34 000+ rec) | Se erbjudande → |
| Advisa | Förmedlare | 4,95% – 22,99% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | ca 4.6 – 4.8/5 (20 000+ rec) | Se erbjudande → |
| Lendo | Förmedlare | 4,95% – 23,00% | 10 000 – 600 000 kr | 1 – 15 år | ca 4.6 – 4.7/5 (5 000+ rec) | Se erbjudande → |
| Enklare | Förmedlare | 4,50% – 22,00% | 5 000 – 600 000 kr | 1 – 20 år | ca 4.6 – 4.8/5 (tusentals rec) | Se erbjudande → |
| Santander | Bank | 4,02% – 13,75% | 10 000 – 350 000 kr | 2 – 12 år | ca 1.4 – 1.7/5 (tusentals rec) | Se erbjudande → |
| Nordea | Bank | 6,29% – 14,53% | 10 000 – 500 000 kr | 1 – 12 år | ca 1.2 – 1.5/5 (flera tusen rec) | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Bank | 6,23% – 27,80% | 10 000 – 600 000 kr | 1 – 15 år | ca 3.8 – 4.2/5 (tiotusentals rec) | Se erbjudande → |
Räntespannen visar bästa till sämsta profil, och det är din kreditprofil som avgör var du hamnar. Santander har den lägsta ingångsräntan, men ett Trustpilot-betyg på ca 1.4 – 1.7/5 där kunderna framför allt klagar på avgifter och hantering vid förtidslösen av billån.
Banksidorna på Trustpilot fungerar enligt recensionsanalyserna ofta som klagomålskanal, medan nöjda kunder sällan lämnar omdömen. Förmedlarna har betydligt högre betyg, och eftersom de gör en enda kreditupplysning kan du jämföra många erbjudanden utan att belasta din kreditvärdighet.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
Guiden går igenom:
- hur ett utökat bolån fungerar och när huset räcker som säkerhet
- vad ett nytt pantbrev kostar och varför lagfart inte spelar roll
- amorteringskraven vid 0%, 1% och 2% beroende på belåningsgrad
- ett räkneexempel som ställer bolånet mot billånet
- hur du väljer låneform steg för steg
Vill du ha en billånsoffert att jämföra mot redan nu? Sambla visar effektiv ränta från 4,50% efter en enda kreditupplysning.
🛡️ Billån förklarat — från grunden
🚗 Billån med och utan säkerhet
Ett traditionellt billån har bilen som säkerhet. Du lånar oftast upp till 80% av bilens värde och lägger resterande 20% som kontantinsats, antingen kontant eller med inbytesbil. Eftersom långivaren kan ta över bilen vid utebliven betalning blir räntan ofta lägre, men bilen kan inte säljas fritt förrän lånet är löst.
Ett billån utan säkerhet är i praktiken ett privatlån som du använder till bilen. Bilen pantsätts inte och du behöver ingen kontantinsats, vilket gör att du kan låna upp till 100% av bilens pris eller köpa av en privatperson. Priset för friheten är normalt en högre ränta.
Har du redan ett billån med bilen som säkerhet behöver långivaren registrera att spärren upphör när lånet löses. Kundomdömen om den typen av lån beskriver ibland att hanteringen av lösenunderlag och spärr i Transportstyrelsens register tar tid, så räkna in det i planeringen.
🏠 Utökat bolån och hur det fungerar
Utökar du bolånet tar du ett tilläggslån mot huset. Det kräver att det finns ledigt belåningsutrymme, det vill säga att summan av alla bolån efter utökningen ryms under bolånetaket på 85% av bostadens värde. Pengarna kan sedan användas till bilen, antingen vid ett kommande köp eller för att lösa ett befintligt billån, och det är vad som i praktiken menas med att samla billånet i bolånet.
Bolån brukar beskrivas som den billigaste låneformen eftersom huset ger långivaren stark säkerhet. Nackdelen är att du lägger ytterligare skuld på ett lån som redan finns, vilket kan påverka din ekonomiska stabilitet om du inte klarar betalningarna.
📄 Pantbrev, belåningsgrad och amortering
Tre begrepp avgör vad utökningen kostar. Belåningsgraden är dina bolån delat med bostadens värde. Pantbrev är den säkerhet i huset som bolånet vilar på: om dina befintliga pantbrev har ledigt utrymme blir det ingen stämpelskatt, men måste nya pantbrev tas ut tillkommer 2% i stämpelskatt och 375 kr i expeditionsavgift.
Amortering är återbetalningen av själva skulden, och kravet styrs av belåningsgraden efter utökningen. Ju närmare bolånetaket du hamnar, desto högre blir kravet.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
✅ Vad innebär ett utökat bolån — och vad gäller inte?
Många missförstånd kring tilläggslån handlar om kostnader som aldrig uppstår. Tabellen sorterar det som gäller från det som inte gäller.
| Scenario | Gäller/täcks? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Du kan utöka bolånet om huset har ledigt belåningsutrymme | ✅ | Bolånetaket är 85% av bostadens värde. Är huset lågt belånat finns ofta stort utrymme. | Se erbjudande → |
| Du måste betala lagfart när du utökar bolånet | ❌ | Lagfart (1,5% i stämpelskatt plus 825 kr) betalas bara när fastigheten byter ägare. | Se erbjudande → |
| Nytt pantbrev kostar alltid stämpelskatt | ⚠️ | Bara om befintliga pantbrev inte räcker. Då är kostnaden 2% av pantbrevets belopp plus 375 kr. | Se erbjudande → |
| Du måste alltid amortera på tilläggslånet | ❌ | Under 50% belåning finns inget lagstadgat krav. Det extra kravet vid skulder över 4,5 gånger årsinkomsten slopades den 1 april 2026. | Se erbjudande → |
| Du får ränteavdrag på både bolån och billån | ✅ | Avdraget är 30% av räntekostnaderna upp till 100 000 kr per år för båda låneformerna. | Se erbjudande → |
De två rader som oftast ändrar kalkylen är pantbrevet och amorteringen. Har du ledigt pantbrevsutrymme och en belåningsgrad under 50% försvinner både stämpelskatten och amorteringskravet, och då återstår bara ränteskillnaden mot billånet.
Är du osäker på om bolånets besparing väger upp pantbrevet kan du jämföra mot en konkret billånsränta. Sambla visar effektiv ränta från 4,50% för lån upp till 600 000 kr och ger dig ett ärligt jämförelsetal på några minuter.
💰 Vad kostar ett billån?
Billånets ränta beror på om bilen är säkerhet, din kreditprofil och löptiden. För traditionella billån ligger räntan på ca 5,50% – 8,50%. Nordea anger till exempel 5,49% – 5,99% nominell ränta, vilket motsvarar 6,65% – 7,18% effektiv ränta efter avgifter, för lån från 100 000 kr upp till 80% av bilens värde med 20% i kontantinsats.
Utan säkerhet via en förmedlare är spannet bredare. Sambla redovisar ett exempel på 175 000 kr över 12 år med 8,19% nominell ränta och 8,50% effektiv ränta, vilket ger 1 913 kr i månadskostnad och 275 410 kr i total lånekostnad utan uppläggningsavgift. Exemplet visar att räntan från 4,50% gäller de bästa kreditprofilerna.
📊 Bolån mot billån: ränta och engångskostnader
| Låneform | Typisk ränta | Engångskostnad | Amorteringskrav | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Utökat bolån, ledigt pantbrevsutrymme | ca 2,70% – 2,85% (rörlig) | Ingen stämpelskatt | 0%, 1% eller 2% beroende på belåningsgrad | Se erbjudande → |
| Utökat bolån, nytt pantbrev | ca 2,70% – 2,85% (rörlig) | 2% av pantbrevets belopp plus 375 kr | 0%, 1% eller 2% beroende på belåningsgrad | Se erbjudande → |
| Billån med bilen som säkerhet | ca 5,50% – 8,50% | 0 – 695 kr i uppläggningsavgift | Avbetalning enligt avtal | Se erbjudande → |
| Billån utan säkerhet | Effektiv ränta från 4,50%, exempel 8,50% | Varierar, 0 kr i Samblas exempel | Avbetalning enligt avtal | Se erbjudande → |
Bolåneräntorna är snitträntor för rörlig ränta på tre månader hos större banker, med SBAB på 2,75%, Swedbank på 2,68% – 2,70% och Nordea på 2,77% som exempel. Rörlig ränta kan både stiga och sjunka under löptiden, så räkna med marginal i ekonomin.
📉 Amorteringskravet i praktiken
Amorteringskravet bestäms av belåningsgraden efter att tilläggslånet är utbetalt:
- Under 50% belåning: 0%, inget lagstadgat amorteringskrav (bankerna rekommenderar ändå amortering)
- 50% – 70% belåning: minst 1% per år av det totala bolånebeloppet
- Över 70% belåning, upp till bolånetaket på 85%: minst 2% per år
Ta ett hus värt 3 000 000 kr med 1 200 000 kr i bolån, alltså 40% belåning. Utökar du med 200 000 kr hamnar du på 1 400 000 kr eller 46,7%, och inget lagstadgat amorteringskrav gäller.
Hade bolånet i stället varit 1 400 000 kr före utökningen blir det 1 600 000 kr efter, vilket är 53,3%. Då krävs 1% per år av hela lånet, alltså 16 000 kr om året eller ca 1 333 kr i månaden. Kravet gäller hela bolånet och inte bara tilläggslånet.
Ställ det mot billånet: ett billån på 200 000 kr över fem år tvingar fram ca 3 333 kr i månaden i amortering, utan ränta. Bolånet lämnar valet åt dig, vilket är både en frihet och en risk.
💡 Räkneexempel: 200 000 kr över 5 år
Exemplet jämför ett billån på 6,50% med ett utökat bolån på 2,80% där nya pantbrev krävs. Beräkningen förutsätter annuitetsbetalning över 60 månader och oförändrad ränta.
| Alternativ | Ränta | Engångskostnad | Räntekostnad år 1 (brutto) | Total räntekostnad 5 år | Totalkostnad | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Billån | 6,50% | 0 – 695 kr | ca 13 000 kr | ca 34 800 kr | ca 34 800 – 35 500 kr | Se erbjudande → |
| Utökat bolån (nya pantbrev) | 2,80% | 4 375 kr | ca 5 600 kr | ca 14 600 kr | ca 18 900 kr | Se erbjudande → |
Pantbrevet kostar 4 375 kr (2% av 200 000 kr plus 375 kr). Ränteskillnaden första året är ca 7 400 kr, vilket motsvarar ca 620 kr i månaden, så pantbrevet är intjänat på drygt sju månader. Totalt blir bolånet minst ca 15 900 kr billigare över fem år, och har du ledigt pantbrevsutrymme försvinner pantbrevskostnaden helt. Ränteavdraget på 30% gäller båda alternativen och ändrar därför inte rangordningen.
Fallgropen är löptiden. Ligger samma 200 000 kr kvar i 30 år på 2,80% utan extra amortering blir räntekostnaden ca 95 800 kr, nästan tre gånger så mycket som billånets ca 34 800 kr, och bilen är då sedan länge såld eller förbrukad. Bolånet vinner alltså bara om du amorterar tilläggslånet i bilens takt.
🎯 Faktorer som påverkar priset
- Belåningsgraden efter utökningen: under 50% ger inget amorteringskrav, över 70% kräver 2% per år av hela bolånet.
- Om befintliga pantbrev räcker: räcker de sparar du 2% i stämpelskatt och expeditionsavgiften på 375 kr.
- Räntetyp: rörlig ränta följer marknaden medan fast ränta ligger låst under en bestämd period, ofta 1, 3 eller 5 år.
- Din kreditprofil: den avgör var i räntespannet du hamnar, till exempel 4,50% – 21,99% hos Sambla.
- Löptid: längre löptid ger lägre månadskostnad men fler räntebetalningar.
- Avgifter: uppläggnings- och aviavgifter ingår i den effektiva räntan, hos Nordea 525 kr respektive 35 kr i ett exempel på 100 000 kr över 5 år.
🎯 Så väljer du rätt billån
🧭 Vilken låneform passar dig?
Utökat bolån passar dig om:
- huset har ledigt utrymme och belåningsgraden stannar under 50% – 70% efter utökningen
- du vill åt den lägsta räntan, ca 2,70% – 2,85% jämfört med ca 5,50% – 8,50%
- du kan sätta en egen amorteringsplan på ca 5 år och hålla den
Billån passar dig om:
- belåningsgraden redan ligger nära 70% eller bolånetaket på 85%
- du vill hålla bilen skild från huset som säkerhet
- du vill ha en fast avbetalningsplan som tvingar fram amortering
Är du fortfarande osäker kan en billånsoffert avgöra saken. Sambla jämför över 40 banker med en enda kreditupplysning, så du får ett konkret räntetal att lägga bredvid bolåneoffertens.
🔢 Steg för steg
- Räkna ut belåningsgraden efter utökningen genom att dela alla bolån, inklusive tilläggslånet, med bostadens värde.
- Fråga banken om dina befintliga pantbrev har ledigt utrymme, eftersom det avgör om du betalar 0 kr eller 2% plus 375 kr.
- Fastställ amorteringskravet: 0% under 50%, 1% mellan 50% och 70%, och 2% över 70%.
- Räkna break-even genom att dela pantbrevskostnaden med den årliga räntebesparingen jämfört med ett billån.
- Bestäm en egen amorteringstid för tilläggslånet, gärna kring 5 år, så att skulden inte överlever bilen.
- Be om en billånsoffert som referens och jämför effektiv ränta mot bolåneoffertens ränta inklusive engångskostnader.
- Välj låneform utifrån total kostnad, belåningsgrad och hur mycket du vill ha huset som säkerhet.
Steg 6 tar bara några minuter hos en förmedlare, och en enda kreditupplysning räcker för att se flera erbjudanden.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man samla ett billån i ett bolån?
Ja, i de flesta fall. Du ansöker om att utöka bolånet och använder pengarna antingen till ett kommande bilköp eller för att lösa ett befintligt billån. Förutsättningen är att huset har ledigt belåningsutrymme under bolånetaket på 85% av bostadens värde. Är huset lågt belånat är utrymmet ofta stort, och eftersom bolåneräntan ligger på ca 2,70% – 2,85% kan det bli betydligt billigare än ett billån på ca 5,50% – 8,50%.
🏠 Hur mycket kan jag utöka bolånet med?
Du kan låna så mycket att summan av alla bolån efter utökningen inte överstiger 85% av bostadens värde. Ett hus värt 3 000 000 kr har alltså ett tak på 2 550 000 kr i totala bolån, och med 1 200 000 kr i befintligt bolån återstår teoretiskt 1 350 000 kr. Den praktiska gränsen sätts av amorteringskravet och din betalningsförmåga. Behöver du mer än bolånet räcker till kan du komplettera med ett billån.
📄 Vad kostar ett nytt pantbrev?
Måste nya pantbrev tas ut är kostnaden 2% av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus 375 kr i expeditionsavgift till Lantmäteriet. För 100 000 kr blir det 2 375 kr, för 200 000 kr blir det 4 375 kr och för 300 000 kr blir det 6 375 kr. Har huset redan pantbrev med ledigt utrymme betalar du ingen stämpelskatt. Fråga banken hur mycket utrymme dina befintliga pantbrev har innan du räknar på kostnaden.
💰 Behöver jag amortera om jag har lågt belånat hus?
Är belåningsgraden under 50% efter utökningen finns inget lagstadgat amorteringskrav, även om bankerna rekommenderar amortering. Mellan 50% och 70% krävs minst 1% per år av hela bolånet och över 70% krävs minst 2%. Det extra kravet på 1% vid skulder över 4,5 gånger årsinkomsten slopades den 1 april 2026. Tänk på att ett amorteringsfritt tilläggslån kan ligga kvar i decennier om du inte själv sätter en plan.
🛑 Måste jag betala lagfart när jag utökar bolånet?
Nej. Lagfart, som kostar 1,5% i stämpelskatt plus 825 kr i expeditionsavgift, betalas bara när en fastighet byter ägare. Att utöka ett bolån ändrar inte ägandet, så lagfart ingår aldrig i kalkylen. Den enda stämpelskatt som kan bli aktuell är pantbrevets 2%, och den uppstår bara om nya pantbrev måste tas ut.
📊 Är bolåneräntan verkligen lägre än billåneräntan?
Ja, med god marginal. Rörlig tremånadersränta på bolån ligger på ca 2,70% – 2,85% hos större banker, till exempel SBAB på 2,75%, Swedbank på 2,68% – 2,70% och Nordea på 2,77%. Traditionella billån ligger på ca 5,50% – 8,50%, och billån utan säkerhet har en effektiv ränta på 4,50% – 21,99% hos Sambla beroende på kreditprofil. Bolåneräntan är dock rörlig och kan stiga under löptiden.
⚠️ Vad är risken med att ha bilen i bolånet?
Den största risken är att skulden för en bil som tappar i värde blir kvar på ett lån som löper i decennier. 200 000 kr på 2,80% över 30 år ger ca 95 800 kr i ränta, mot ca 34 800 kr för ett femårigt billån på 6,50%. Dessutom är huset säkerhet för lånet och räntan rörlig, vilket innebär att månadskostnaden kan öka. Sätt därför en egen amorteringstid på ca 5 år.
⭐ Vad säger Trustpilot om billånsalternativen?
Förmedlarna ligger högt: Sambla på ca 4.8/5 (över 34 000 recensioner), Advisa på ca 4.6 – 4.8/5 (över 20 000), Lendo på ca 4.6 – 4.7/5 (över 5 000) och Enklare på ca 4.6 – 4.8/5. Bankerna ligger lägre, med Santander på ca 1.4 – 1.7/5 och Nordea på ca 1.2 – 1.5/5. Recensionsanalyserna visar att bankbetygen främst speglar klagomål på avgifter, förtidslösen och kundtjänst, medan nöjda kunder sällan lämnar omdömen. Väg därför alltid betyget mot ränta och villkor.
🚗 När är ett billån ändå bättre?
Billånet passar när huset redan är högt belånat, när du vill hålla bilen skild från bostaden eller när du vill ha en fast avbetalningsplan som tvingar fram amortering. Närmar sig belåningsgraden 70% krävs 2% amortering på hela bolånet, och nära bolånetaket på 85% finns kanske inget utrymme alls. Då är ett billån utan säkerhet och utan kontantinsats ofta det enklaste alternativet.
🔍 Kan jag låna utan att pantsätta huset?
Ja. Ett billån utan säkerhet är i praktiken ett privatlån där varken bilen eller huset pantsätts. Hos Sambla kan du låna 5 000 – 600 000 kr över 1 – 20 år utan kontantinsats, och ansökan ger erbjudanden från över 40 banker och långivare med en kreditupplysning. Räntan blir normalt högre än på ett bolån, men du slipper både pantbrev och risken att huset står som säkerhet.
🕒 Hur lång tid bör jag amortera tilläggslånet på?
En längre lånetid ger lägre månadskostnad men fler räntebetalningar. I vårt exempel på 200 000 kr över 60 månader är amorteringen ca 3 333 kr i månaden exklusive ränta. Ett tilläggslån kan sträckas över decennier, men på 2,80% blir räntan då ca 95 800 kr över 30 år. Välj en amorteringstid som matchar hur länge du tänker behålla bilen.
🏆 Sammanfattning
Tilläggslån är ofta det billigaste sättet att finansiera en bil när huset är lågt belånat, men besparingen försvinner om lånet får ligga kvar utan amortering. Det här är de viktigaste lärdomarna:
- Du kan utöka bolånet för bilen så länge belåningsgraden efter utökningen ryms under bolånetaket på 85%.
- Bolåneräntan ligger på ca 2,70% – 2,85% mot ca 5,50% – 8,50% för traditionella billån.
- Nytt pantbrev kostar 2% plus 375 kr, ledigt pantbrevsutrymme kostar ingen stämpelskatt och lagfart ingår aldrig.
- Amorteringskravet är 0% under 50% belåning, 1% mellan 50% och 70% och 2% över 70%.
- I exemplet på 200 000 kr blir bolånet minst ca 15 900 kr billigare över fem år, men ca 95 800 kr i ränta om lånet ligger kvar i 30 år.
Är huset lågt belånat och du kan hålla en amorteringsplan på ca 5 år är ett utökat bolån oftast det ekonomiska valet. Ligger belåningsgraden nära 70% eller bolånetaket, eller vill du hålla bilen skild från huset, är ett billån det tryggare alternativet.
Räntor, avgifter och lånevillkor ändras löpande och fastställs alltid efter en individuell kreditprövning. Detta är ingen finansiell rådgivning — verifiera alltid aktuella villkor direkt med långivaren innan du ansöker om lån.
Vill du ha ett billån som referens eller alternativ rekommenderar vi att börja hos Sambla, som jämför över 40 banker med en kreditupplysning och har ett Trustpilot-betyg på ca 4.8/5.
Vill du hellre gå direkt till en bank har Santander den lägsta ingångsräntan i vår jämförelse, 4,02% effektiv ränta, men ett Trustpilot-betyg på ca 1.4 – 1.7/5, så läs villkor och avgifter noga.
Om författaren
