Under en pågående skuldsanering är det i praktiken inte möjligt att ta billån. Axo Finans uppger att ingen långivare på marknaden beviljar lån under pågående skuldsanering, och du lever dessutom på förbehållsbelopp under betalningsplanen, som normalt löper i 5 år.
Billån efter skuldsanering kan däremot bli möjligt, men inte direkt. Låneförmedlarna Sambla, Advisa, Lendo och Enklare kräver i regel att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader, och banker som Santander kräver att du inte har några betalningsanmärkningar. Anmärkningen för skuldsaneringen finns kvar i 5 år från den dag saneringen inleddes.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan ta billån efter skuldsanering rekommenderar vi Sambla.
Sambla är tydligast med hur de ser på betalningsanmärkningar: samarbetsbankerna godkänner upp till 10 anmärkningar, förutsatt att du har en månadslön på minst 8 400 kr och har varit skuldfri hos Kronofogden i 6 månader. Den effektiva räntan ligger mellan 4,50% och 21,99%, och Trustpilot-betyget är 4.8/5 baserat på över 34 000 recensioner. Ansök först när du uppfyller kraven, eftersom varje kreditupplysning finns kvar i 12 månader.
📊 Jämförelse: ledande billånsbolag
Tabellen visar hur fem låneförmedlare ställer sig till Kronofogden och betalningsanmärkningar. Räntan sätts alltid individuellt, och varje ansökan prövas av långivarna var för sig.
| Långivare | Krav kopplat till Kronofogden | Betalningsanmärkning | Effektiv ränta | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Sambla | Skuldfri i minst 6 månader | Ja, upp till 10 godkänns av samarbetsbanker | 4,50% – 21,99% | 4.8/5 (34 000+ rec) | Se ränta → |
| Advisa | Skuldfri sedan minst 6 månader | Ja | 4,95% – 22,99% | ca 4.6 – 4.8/5 (20 000+ rec) | Se ränta → |
| Lendo | Skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader | Ja | 4,95% – 23,00% | ca 4.6 – 4.7/5 (5 000+ rec) | Se ränta → |
| Enklare | Inget skuldsaldo nu eller de senaste 6 månaderna | Ja | 4,50% – 22,00% | ca 4.6 – 4.8/5 (tusentals rec) | Se ränta → |
| Axo Finans | Ingen långivare lånar ut vid skuldsaldo hos Kronofogden | Ja | 4,99% – 37,68% | ca 4.5 – 4.7/5 (tusentals rec) | Se ränta → |
Notera att spannet hos Axo Finans är betydligt bredare, upp till 37,68% i effektiv ränta. Det visar hur mycket priset kan skilja sig mellan olika kreditprofiler.
Banker som Santander och Nordea beskriver betalningsanmärkningar som ett hinder: Santander kräver att du inte har några anmärkningar, och Nordea kontrollerar i kreditupplysningen att du inte har några. För dig med en skuldsanering bakom dig är förmedlarna därför ofta det mer realistiska första steget, så snart kraven är uppfyllda.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur Kronofogdens skuldsanering fungerar och vad betalningsplanen innebär
- Hur mycket du har att leva på 2026 och varför bufferten är viktig
- Vad som händer efter 5 år och hur kreditvärdigheten byggs upp igen
- Vilka krav långivarna ställer efter en avslutad sanering
- Hur du väljer rätt lån och undviker vanliga misstag
Är du redan skuldfri sedan minst 6 månader kan du börja med att se vad en förmedlare kan erbjuda.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
🛡️ Billån förklarat – från grunden
Ett billån är ett lån som är avsett för bilköp och som betalas tillbaka med månatliga delbetalningar. Varje betalning innehåller både ränta och amortering. Det finns två huvudvarianter, och skillnaden spelar roll för den som vill låna pengar till bil efter en sanering.
Billån med bilen som säkerhet kräver ofta en kontantinsats på 20 procent och kan ge en lägre ränta, någonstans mellan 5 och 8 procent. Billån utan säkerhet är i praktiken ett privatlån. Det kräver ingen kontantinsats, men räntan är ofta något högre, cirka 6 till 12 procent, eftersom lånet helt bygger på din kreditvärdighet.
Oavsett lånetyp gör långivaren alltid en kreditprövning och tar en kreditupplysning, vanligtvis via UC. Långivaren tittar på återbetalningsförmåga, anställningsform, inkomst och kredithistorik. En betalningsanmärkning gör det svårare att bli beviljad lån, och villkoren blir ofta sämre.
Effektiv ränta visar den totala kostnaden för lånet, med uppläggningsavgift och aviavgifter inräknade. Därför bör du alltid jämföra effektiv ränta och inte bara den nominella räntan.
Skuldsanering är Kronofogdens sätt att ge en överskuldsatt privatperson en ny start. Efter ett beslut får du en betalningsplan som normalt löper i 5 år, där du betalar in enligt planen och lever på förbehållsbelopp. När planen fullföljts avskrivs de skulder som ingick i saneringen, vilket också kan beskrivas som att skulden efterskänks.
Just kombinationen av en kreditprövning som kräver återbetalningsförmåga och en betalningsplan utan utrymme för nya krediter gör det så svårt att låna pengar till bil under sanering. Vill du se hur en förmedlare formulerar sina krav finns de samlade hos Sambla.
Se Samblas fullständiga villkor →
✅ Vad innebär skuldsanering för billån – och vad gäller inte?
Den vanligaste frågan är om man kan köpa bil under skuldsanering. Svaret beror på vilket skede du befinner dig i: under betalningsplanen, direkt efter att den avslutats, eller när anmärkningen försvunnit ur kreditupplysningen. Här går vi igenom Kronofogdens regler steg för steg.
🏛️ Så fungerar skuldsanering hos Kronofogden
- Inledande beslut: Kronofogden gör en första bedömning av din ansökan. Beviljas du inledande skuldsanering börjar du betala enligt en tillfällig plan.
- Slutligt beslut: Därefter fastställs en betalningsplan som normalt löper över 5 år, med månadsvisa inbetalningar till Kronofogden.
- Betalningsfria månader: Juni och december är betalningsfria för privatpersoner, för att ge ekonomiskt andrum.
- Avskrivning: När betalningsplanen fullföljts avskrivs den del av skulderna som återstår.
💰 Förbehållsbelopp: vad du har att leva på
Under saneringen lever du på förbehållsbelopp, ofta kallat existensminimum. Det räknas ut som bostadskostnad plus normalbelopp plus eventuella individuella tillägg. Normalbeloppet ska täcka mat, kläder, hygien, hushållsel, telefon, försäkringar och mindre vardagsutgifter.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Normalbelopp 2026 per månad:
- Ensamstående vuxen: 6 243 kr
- Makar och sambor: 10 314 kr
- Barn 0-6 år: 3 336 kr
- Barn 7-10 år: 4 004 kr
- Barn 11-14 år: 4 672 kr
- Barn 15 år eller äldre: 5 339 kr
Tillägg kan godkännas för nödvändiga kostnader, till exempel resor till och från arbetet, barnomsorg samt läkarbesök och medicin upp till högkostnadsskyddet. Som exempel blir förbehållsbeloppet för en ensamstående med en bostadskostnad på 6 000 kr i månaden 12 243 kr (6 000 kr + 6 243 kr), före eventuella tillägg.
🎯 Buffert och oförutsedda utgifter
Eftersom normalbeloppet ska täcka alla vanliga levnadskostnader finns det i praktiken inget utrymme för traditionellt sparande eller nya krediter under betalningsplanen. De betalningsfria månaderna juni och december är till för att ge luft för extra utgifter under året. De är ett andrum, inte ett kreditutrymme som ett billån kan byggas på.
Det bästa du kan göra under saneringen är att planera inför de betalningsfria månaderna och förbereda tiden efteråt. Med Konsumenternas sparkalkyl kan du räkna på vad ett månatligt sparande blir över tid, och med Konsumentverkets budgetkalkyl på Hallå konsument kan du lägga en hushållsbudget. Behöver du stöd kan du vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
⏳ Vad händer efter fem år?
Betalningsanmärkningen för skuldsaneringen finns kvar i kreditupplysningen i 5 år från den dag beslutet om skuldsanering inleddes. Eftersom både skuldsaneringsperioden och anmärkningens livslängd räknas på 5 år hänger de i regel ihop. När saneringen är avslutad är du fri från de gamla skulderna och betalar inte längre till Kronofogden.
När anmärkningen försvunnit ur kreditupplysningsregistren blir det lättare att ansöka om hyreskontrakt, abonnemang och vanliga banktjänster. Nya lån via låneförmedlare kräver i regel att du varit helt skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader. Omstartslån, till exempel via Nstart, kan sökas efter avslutad sanering, men enligt Axo Finans beviljas då enbart refinansiering av befintliga lån och inga nya lån.
Kreditvärdigheten byggs upp över tid, och några saker är värda att tänka på:
- Betala alla räkningar i tid och ta inte större lån än din ekonomi klarar.
- Undvik många kreditupplysningar, eftersom varje upplysning finns kvar i 12 månader. Via en förmedlare tas bara en kreditupplysning även om ansökan går till många långivare.
- Överväg en medsökande med god kreditvärdighet, som kan ge bättre villkor.
📄 Missförstånd om skuldsanering och lån
Tabellen reder ut de vanligaste missförstånden.
| Scenario | Gäller/täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Ta billån under pågående skuldsanering | ❌ | Enligt Axo Finans beviljar ingen långivare lån under pågående sanering, och du lever på förbehållsbelopp. |
| Skulder avskrivs när betalningsplanen fullföljts | ✅ | Den del av skulderna som ingick i saneringen avskrivs, och du behöver inte längre betala till Kronofogden. |
| Ansöka direkt efter sista betalningen | ⚠️ | Förmedlarna kräver i regel att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader. |
| Billån via förmedlare med äldre betalningsanmärkningar | ⚠️ | Möjligt hos vissa långivare, men inkomstkrav gäller och varje ansökan bedöms individuellt. Villkoren blir ofta sämre. |
| Billån hos bank med anmärkningen kvar | ❌ | Santander kräver att du inte har några betalningsanmärkningar, och Nordea kontrollerar detta i kreditupplysningen. |
| Omstartslån via Nstart för att finansiera en bil | ❌ | Omstartslån gäller enbart refinansiering av befintliga lån, inte nya lån. |
| Betalningsfria månader som utrymme för nytt lån | ❌ | Juni och december är ett andrum i betalningsplanen, inte kreditutrymme. |
| Ansöka med medsökande som saknar anmärkningar | ⚠️ | Kan ge bättre villkor, men medsökanden har lika stort återbetalningsansvar som du. |
💰 Vad kostar ett billån?
Räntan på ett billån sätts individuellt av varje långivare utifrån din ekonomi. I vår genomgång av elva långivare ligger den effektiva räntan mellan 4,02% och 37,68%, och spannet visar hur stor betydelse kreditprofilen har. Axo Finans påpekar att lån trots betalningsanmärkning ofta kommer med sämre villkor.
| Segment | Effektiv ränta | Lånebelopp | Betalningsanmärkningar | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Låneförmedlare (Sambla, Advisa, Lendo, Enklare, Axo Finans) | 4,50% – 37,68% | 5 000 – 800 000 kr | Accepteras av vissa långivare | Se erbjudande → |
| Bank utan anmärkningar (Santander) | 4,02% – 13,75% | 10 000 – 350 000 kr | Accepteras inte | Se erbjudande → |
Santander har på Trustpilot ett betyg på cirka 1.4 – 1.7/5 baserat på tusentals recensioner, något som är värt att väga in. Förmedlarna ligger betydligt högre, mellan ca 4.5 och 4.8/5.
Två exempel visar hur löptid och ränta påverkar totalkostnaden. Ett lån på 100 000 kr på 5 år med 5,00% ränta (effektiv ränta 5,12%) innebär att du betalar tillbaka sammanlagt 113 220 kr under 60 månader. Ett lån på 400 000 kr på 12 år med 7,99% rörlig ränta (effektiv ränta 8,41%) ger en månadskostnad på 4 348 kr och totalt 626 457 kr att återbetala. Efter en betalningsanmärkning blir räntan sannolikt högre än i exemplen, och därmed även den verkliga kostnaden.
Faktorer som påverkar priset:
- Kreditvärdighet och betalningsanmärkningar: Det som väger tyngst i långivarens bedömning.
- Inkomst och anställningsform: Stabil inkomst ger bättre villkor.
- Civilstånd: Nyskilda får ofta en högre ränta, eftersom en skilsmässa ofta påverkar privatekonomin.
- Medsökande: En medsökande med god ekonomi kan ge lägre ränta.
- Lånebelopp och löptid: Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
- Säkerhet: Lån med bilen som säkerhet kan ge lägre ränta än lån utan säkerhet.
- Avgifter: Uppläggnings- och aviavgift ingår i den effektiva räntan, så jämför alltid den.
När du uppfyller kraven är det klokt att jämföra flera erbjudanden på en och samma kreditupplysning.
🎯 Så väljer du rätt billån
- Avgör var du står. Pågår skuldsaneringen fortfarande är det inte läge att ansöka om lån. Vänd dig i stället till budget- och skuldrådgivningen i din kommun om du behöver stöd.
- Lägg en budget. Räkna på vad du har kvar varje månad efter alla fasta kostnader, till exempel med Konsumentverkets budgetkalkyl, och bygg upp en buffert med hjälp av Konsumenternas sparkalkyl.
- Kontrollera kraven. Du ska ha varit skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader. Inkomstkraven är 8 400 kr i månaden hos Sambla och Advisa, 9 200 kr hos Axo Finans och 120 000 kr per år hos Lendo och Enklare.
- Låna bara det du behöver. Välj ett belopp och en löptid som du vet att du klarar, så att du inte riskerar nya betalningsanmärkningar.
- Jämför effektiv ränta. Titta på den totala kostnaden inklusive avgifter, inte bara den nominella räntan.
- Begränsa antalet kreditupplysningar. Jämför via en förmedlare så tas bara en kreditupplysning, i stället för en per långivare.
- Överväg en medsökande. En medsökande med god kreditvärdighet kan ge bättre villkor, men tänk på att personen blir lika ansvarig för lånet.
När du uppfyller kraven kan du skicka in en ansökan som är kostnadsfri och inte bindande.
❓ Vanliga frågor
❓ Kan man ta billån under pågående skuldsanering?
I praktiken nej. Axo Finans uppger att ingen långivare på marknaden beviljar lån under pågående skuldsanering, och de låneförmedlare vi granskat kräver att du är skuldfri hos Kronofogden. Under betalningsplanen lever du dessutom på förbehållsbeloppet, som inte lämnar utrymme för nya krediter. Behöver du stöd kan du vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
❓ Kan man ta billån efter avslutad skuldsanering?
Ja, det kan bli möjligt, men inte med automatik. Förmedlarna kräver i regel att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader och att du uppfyller inkomstkraven. Därefter gör varje långivare en individuell bedömning av hela din ekonomiska situation, och villkoren blir ofta sämre om du har betalningsanmärkningar.
Se hur Sambla bedömer din ansökan →
❓ Vad menas med efterskänkt skuld och påverkar det möjligheten att låna?
I den här guiden avses skulder som avskrivs när en betalningsplan hos Kronofogden fullföljts. När skulden är avskriven behöver du inte längre betala den, men anmärkningen finns kvar i 5 år från den dag saneringen inleddes. Har en skuld efterskänkts på annat sätt avgör varje långivare i sin individuella kreditprövning hur det påverkar dig, så fråga långivaren eller kommunens budget- och skuldrådgivning.
❓ Hur länge syns skuldsaneringen i kreditupplysningen?
Betalningsanmärkningen för skuldsanering finns kvar i 5 år från den dag beslutet om skuldsanering inleddes. Därefter försvinner den ur kreditupplysningsregistren, och det blir lättare att få hyreskontrakt, abonnemang och vanliga banktjänster. Tänk på att varje kreditupplysning du själv ger upphov till finns kvar i 12 månader.
❓ Vad är förbehållsbelopp och hur stort är det 2026?
Förbehållsbeloppet är det du har att leva på under skuldsaneringen, ofta kallat existensminimum. Det består av din bostadskostnad plus ett normalbelopp och eventuella individuella tillägg. Normalbeloppet 2026 är 6 243 kr i månaden för en ensamstående vuxen och 10 314 kr för makar och sambor. För barn är det mellan 3 336 kr och 5 339 kr beroende på ålder.
❓ Vilka långivare tar emot kunder som haft skuldsanering?
Förmedlarna Sambla, Advisa, Lendo, Enklare och Axo Finans samarbetar med långivare som kan godkänna betalningsanmärkningar, men kravet på skuldfrihet hos Kronofogden gäller. Banker som Santander kräver att du inte har några betalningsanmärkningar, och Nordea kontrollerar i kreditupplysningen att du inte har några. Ränta och villkor sätts individuellt, och Axo Finans varnar för att villkoren troligtvis blir sämre.
❓ Vad är ett omstartslån och kan det användas till bilköp?
Axo Finans beskriver omstartslån, till exempel via Nstart, som något du kan söka efter avslutad skuldsanering. Lånen beviljas enbart för refinansiering av befintliga lån och inte som nya lån. Det betyder att ett omstartslån inte är en väg till ett billån, utan ett sätt att samla redan existerande skulder.
❓ Hur hög inkomst krävs för att få billån?
Det varierar mellan långivarna. Sambla och Advisa kräver en månadsinkomst på minst 8 400 kr, och Axo Finans en fast inkomst på minst 9 200 kr i månaden. Lendo och Enklare kräver en årsinkomst på minst 120 000 kr, vilket motsvarar 10 000 kr i månaden. Inkomstkravet är bara en av flera delar i bedömningen.
❓ Kan jag ansöka med en medsökande?
Ja, och det kan förbättra villkoren. Axo Finans beskriver att en medsökande utan betalningsanmärkningar och med god kreditvärdighet kan ge lägre ränta, eftersom långivaren får en större säkerhet. Medsökanden har samma återbetalningsansvar som du, så om du inte kan betala blir personen skyldig att göra det.
❓ Hur bygger jag upp kreditvärdigheten efter en skuldsanering?
Börja med att betala alla räkningar i tid och undvik att ta mer kredit än du klarar. Begränsa antalet kreditupplysningar, och jämför gärna via en förmedlare så tas bara en. Bygg en buffert, och räkna på sparandet med Konsumenternas sparkalkyl och på hushållsbudgeten med Konsumentverkets budgetkalkyl.
Se Samblas fullständiga villkor →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Billån under pågående skuldsanering är i praktiken inte möjligt, eftersom ingen långivare beviljar lån då och betalningsplanen lämnar inget utrymme för nya krediter.
- Betalningsplanen löper normalt 5 år, och anmärkningen finns kvar i 5 år från att saneringen inleddes.
- Efter avslutad sanering kräver förmedlarna i regel minst 6 månaders skuldfrihet hos Kronofogden, medan banker som Santander kräver att du inte har några betalningsanmärkningar.
- Effektiv ränta kan variera kraftigt mellan 4,02% och 37,68%, så jämför alltid den totala kostnaden.
- Planera ekonomin med budget- och sparkalkyler innan du ansöker, och vänd dig till kommunens budget- och skuldrådgivning om du behöver stöd.
Har du en avslutad skuldsanering bakom dig och uppfyller kraven är Sambla ett naturligt första steg, med upp till 10 godkända betalningsanmärkningar hos samarbetsbankerna och en effektiv ränta från 4,50%. Advisa är ett bra komplement, med en effektiv ränta från 4,95% och ett Trustpilot-betyg på ca 4.6 – 4.8/5. Du som fortfarande är mitt i betalningsplanen gör klokast i att vänta och i stället bygga buffert.
Räntor, avgifter och lånevillkor ändras löpande och fastställs alltid efter en individuell kreditprövning. Detta är ingen finansiell rådgivning — verifiera alltid aktuella villkor direkt med långivaren innan du ansöker om lån.
Om författaren
