Ja, men med tydliga begränsningar. Enligt konsumentkreditlagen får en långivare höja en avgift till din nackdel endast om möjligheten är avtalad och höjningen motiveras av ökade kostnader för den åtgärd avgiften ska täcka. Långivaren ska dessutom informera om ändringen i rimlig tid innan den börjar gälla.
Lagen anger inget fast kronbelopp för aviavgiften, så nivån varierar mellan långivare och betalsätt. Hos Santander är den 0 kr vid autogiro, medan Swedbank tar 45 kr per månad för postala avier. På ett lån på 100 000 kr över 5 år blir 45 kr per månad 2 700 kr i extra kostnad och höjer den effektiva räntan med cirka 1,0 procentenhet.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om en kreditgivare kan ändra aviavgiften under löptiden rekommenderar vi Santander.
Santander tar ingen aviavgift vid autogiro och ingen uppläggningsavgift när du ansöker om privatlån via bankens hemsida, med en effektiv ränta från 4,02%. Eftersom en avgift enligt konsumentkreditlagen bara får tas ut om den är avtalad, är en avgift som redan står som 0 kr i avtalet en trygg utgångspunkt för dig som vill slippa småavgifter som stiger över tid. Väg samtidigt in att Santanders Trustpilot-betyg ligger på cirka 1.4 till 1.7/5, där klagomålen främst gäller kundtjänst och slutbetalning.
📊 Jämförelse: Ledande billånsbolag
Aviavgiften skiljer sig både mellan långivare och mellan betalsätt. Tabellen visar vad respektive långivare anger i sina villkor och räkneexempel, tillsammans med effektiv ränta och kundnöjdhet på Trustpilot.
| Långivare | Aviavgift | Effektiv ränta | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Santander | 0 kr vid autogiro | 4,02% – 13,75% | cirka 1.4 till 1.7/5 | Se erbjudande → |
| Danske Bank | 10 kr per månad i bankens räkneexempel (förutsätter autogiro) | 7,80% – 9,96% | cirka 1.3 till 1.6/5 | Se erbjudande → |
| Swedbank | 0 kr med e-faktura, 19 kr med autogiro, 45 kr för postala avier | 8,15% | cirka 1.2 till 1.5/5 | Se erbjudande → |
| Nordea | 35 kr i bankens räkneexempel, 0 kr med e-faktura | 6,29% – 14,53% | cirka 1.2 till 1.5/5 | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian | Månadsavgift 19 kr (ingår i effektiv ränta) | 6,23% – 27,80% | cirka 3.8 till 4.2/5 | Se erbjudande → |
| Axo Finans | Ingen start- eller aviavgift i räkneexemplet | 4,99% – 37,68% | cirka 4.5 till 4.7/5 | Se erbjudande → |
Tre av bankerna landar på 0 kr om du väljer rätt betalsätt: autogiro hos Santander och e-faktura hos Swedbank och Nordea. Danske Bank anger 10 kr per månad i sitt räkneexempel, och Bank Norwegian tar en fast månadsavgift i stället för en aviavgift.
Hos en låneförmedlare som Axo Finans skickas din ansökan till flera banker. Det är därför den bank du väljer som avgör vilken avgift som gäller.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- När och hur en långivare får höja en avgift enligt konsumentkreditlagen
- Vad en underrättelse om ändrade villkor måste innehålla
- Vad aviavgiften kostar per månad och över hela löptiden
- Hur reglerna förändras för nya lån från 20 november 2026
- Hur du undviker avgiften eller byter till ett lån utan den
🛡️ Aviavgift på billån förklarat från grunden
En aviavgift är en avgift som långivaren tar ut för att skicka och hantera din månatliga betalningsavi. Den kommer utöver ränta och amortering och räknas som en del av kreditkostnaden, vilket betyder att den också ingår i den effektiva räntan. Därför kan två lån med samma nominella ränta ha olika effektiv ränta.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Avgiften är liten per månad men upprepas under hela löptiden. Hos Santander kan ett billån löpa i upp till 12 år och hos Sambla i upp till 20 år, vilket motsvarar 144 respektive 240 aviseringar. Det är den upprepningen som gör att även en avgift på några tiotal kronor märks i totalkostnaden.
Reglerna för avgifter finns i konsumentkreditlagen (2010:1846). Enligt 18 § får en långivare ta ut en avgift endast om den har avtalats och avser kostnader som långivaren har för krediten. Vill långivaren ändra avgiften till din nackdel krävs att det har avtalats och att ändringen motiveras av ökningar av de kostnader som avgiften ska täcka.
Före avtalet ska långivaren dessutom lämna information om avgifterna och om villkoren för att ändra dem, och uppgifterna ska finnas i själva kreditavtalet. Svaret på om just din aviavgift kan höjas står alltså i ditt eget avtal. Ett avtalsvillkor som är sämre för dig än lagen är utan verkan enligt 5 §.
Räntan följer en egen men liknande regel. Den får ändras endast om det är avtalat, och till din nackdel bara i den utsträckning det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader eller andra kostnadsökningar som långivaren inte skäligen kunde förutse. Bank Norwegian skriver i sina villkor att kunden meddelas skriftligen innan en ränteändring sker.
Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen av en ny konsumentkreditlag (2026:1011). Principen för avgifter är densamma i den nya lagens 4 kap. 13 §, men kreditavtal som ingåtts före ikraftträdandet fortsätter att följa den äldre lagen.
✅ Vad gäller för avgiftsändringar och vad gäller inte?
Tabellen sammanfattar de vanligaste scenarierna utifrån lagtexten. Paragrafhänvisningarna avser konsumentkreditlagen (2010:1846), som gäller för avtal som ingåtts före 20 november 2026.
| Scenario | Gäller/täcks? | Notering |
|---|---|---|
| Avgiften höjs med stöd av en avtalad ändringsklausul och långivarens kostnader har ökat | ✅ | Höjningen får motsvara kostnadsökningen för den åtgärd avgiften ska täcka (18 § andra stycket) |
| Avgiften höjs utan att långivarens kostnader har ökat | ❌ | Ändring till din nackdel får bara motiveras av kostnadsökningar |
| Avtalet saknar villkor om att avgiften får ändras | ❌ | Ändring till din nackdel förutsätter att det har avtalats |
| Långivaren höjer avgiften utan förvarning | ❌ | Ändringar ska meddelas i rimlig tid innan de börjar gälla (16 a §) |
| Lagen sätter ett tak för aviavgiften i kronor | ❌ | Lagtexten anger inget kronbelopp för aviavgift |
| Det finns ett övergripande kostnadstak för krediten | ⚠️ | Gäller avtal från 1 mars 2025: kostnaderna får inte överstiga kreditbeloppet (19 b §) och uppläggningsavgiften är högst 1 procent av prisbasbeloppet (19 c §) |
| Aviavgiften beror på hur du betalar | ⚠️ | Santander tar 0 kr vid autogiro, Swedbank tar 0 kr med e-faktura men 19 kr med autogiro |
När en ändring ska genomföras ska underrättelsen enligt 16 a § ange ändringen och att ditt samtycke krävs, när ändringen börjar gälla och hur du kan lämna klagomål till tillsynsmyndigheten. Hur samtyckeskravet förhåller sig till en avtalad ändringsklausul beror på hur just ditt avtal är utformat. Läs därför klausulen noga innan du accepterar eller protesterar.
Det mest effektiva sättet att undvika en avgift som kan höjas är att välja ett lån där den är 0 kr från början. Santander anger ingen aviavgift vid autogiro, så det finns ingen aviavgift att höja så länge du betalar via autogiro enligt villkoren. Effektiv ränta från 4,02%.
Uppläggningsavgiften är en annan kostnad som påverkar totalpriset men som bara betalas en gång. Santander tar ingen uppläggningsavgift när du ansöker via bankens hemsida, medan Nordeas räkneexempel innehåller 525 kr och Swedbanks 550 kr. Effektiv ränta från 4,02% hos Santander.
Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Se Santanders fullständiga villkor →
Finansierar du bilen via bilhandlaren kan avgifterna bli högre. Det är enligt Sambla praxis att bilhandlare tar ut en aviserings- eller administrativ avgift på ofta runt 60 kr per månad, och den går inte alltid att förhandla bort. Över 5 år blir det 3 600 kr.
💰 Vad kostar aviavgiften i praktiken?
För att visa effekten har vi räknat på ett annuitetslån på 100 000 kr över 60 månader med nominell ränta 7,99% och utan uppläggningsavgift. Månadsbetalningen före avgift är cirka 2 027 kr. Tabellen visar hur olika aviavgifter påverkar totalkostnaden och den effektiva räntan.
| Aviavgift per månad | Totalt över 60 månader | Effektiv ränta | Påslag mot 0 kr |
|---|---|---|---|
| 0 kr | 0 kr | 8,29% | – |
| 10 kr | 600 kr | 8,51% | 0,22 procentenheter |
| 19 kr | 1 140 kr | 8,72% | 0,43 procentenheter |
| 35 kr | 2 100 kr | 9,07% | 0,79 procentenheter |
| 45 kr | 2 700 kr | 9,30% | 1,01 procentenheter |
Effekten är störst på små och korta lån. På 300 000 kr över 10 år med samma nominella ränta ger 45 kr per månad 5 400 kr i totalkostnad men höjer den effektiva räntan med bara cirka 0,30 procentenheter, från 8,29% till 8,59%.
Ett hypotetiskt exempel visar vad en höjning kostar. Höjs en aviavgift från 19 kr till 35 kr när 36 månader återstår blir merkostnaden 16 kr gånger 36 månader, alltså 576 kr. Nordeas eget räkneexempel (100 000 kr, 5 år, rörlig ränta 5,99%) ger en effektiv ränta på 7,18% när uppläggningsavgift på 525 kr och aviavgifter på 35 kr räknas in.
Aviavgiften är bara en av flera faktorer som avgör vad ett billån kostar totalt. Bankerna i jämförelsen har effektiva räntor som sträcker sig från 4,02% till 27,80%, och spridningen drivs av mer än avgifterna. Faktorerna nedan påverkar slutnotan.
- Nominell ränta: sätts individuellt utifrån din kreditupplysning och är den största kostnadsposten.
- Uppläggningsavgift: en engångskostnad som varierar från 0 kr hos Santander (via bankens hemsida) till 585 kr i Danske Banks räkneexempel.
- Aviavgift och betalsätt: autogiro eller e-faktura ger 0 kr hos flera långivare, postala avier kostar upp till 45 kr.
- Löptid: ju längre återbetalningstid, desto fler aviseringar och desto längre betalar du avgifterna.
- Lånebelopp: en fast månadsavgift väger tyngre på ett litet lån än på ett stort.
- Rörlig eller fast ränta: billånen i jämförelsen har i regel rörlig ränta, som kan ändras under löptiden.
🎯 Så slipper du småavgifter som stiger över tid
Du kan inte styra om en långivare höjer sina kostnader, men du kan välja ett lån där avgiften redan är noll och där du känner till spelreglerna. Stegen nedan gäller både när du jämför nya lån och när du granskar ett befintligt avtal. Vill du gå direkt till ett lån utan aviavgift vid autogiro kan du ansöka hos Santander.
- Hitta ändringsklausulen. Långivaren ska ange avgifterna och villkoren för att ändra dem i informationen före avtalet och i själva kreditavtalet. Leta efter formuleringar om att avgifter får höjas om kostnaderna ökar.
- Välj rätt betalsätt. Aviavgiften beror ofta på hur du betalar. Santander tar 0 kr vid autogiro, Swedbank och Nordea 0 kr med e-faktura, och Swedbank 19 kr med autogiro.
- Jämför effektiv ränta, inte bara nominell. Den effektiva räntan inkluderar uppläggningsavgift och aviavgift och visar den verkliga kostnaden.
- Begär en betalningsplan. Du har rätt att utan kostnad få en sammanställning över när kapital, ränta och avgifter ska betalas. Om avgifterna kan ändras ska den ange att den gäller till dess att de ändras.
- Spara underrättelser om ändringar. En korrekt underrättelse ska ange ändringen, när den börjar gälla, att ditt samtycke krävs och hur du klagar.
- Räkna på ett byte. Du har rätt att betala lånet i förtid, men ett nytt lån kan medföra ny kreditprövning och uppläggningsavgift. Väg dessa engångskostnader mot den löpande besparingen.
- Reagera skriftligen vid en omotiverad höjning. Hänvisa till 18 § konsumentkreditlagen och be långivaren redovisa vilken kostnadsökning som motiverar höjningen. Konsumentverkets tjänst Hallå konsument och Konsumenternas.se kan ge vägledning.
Jämför Santanders effektiva ränta →
❓ Vanliga frågor
📄 Kan banken höja aviavgiften utan att jag har godkänt det?
Bara om möjligheten att höja avgiften är avtalad, enligt 18 § konsumentkreditlagen. Dessutom ska långivaren informera om ändringen i rimlig tid innan den börjar gälla, och enligt 16 a § ska informationen ange att ditt samtycke krävs. Står ingen ändringsklausul i ditt avtal krävs din överenskommelse för att avgiften ska kunna höjas till din nackdel.
💰 Måste en höjning bero på bankens kostnader?
Ja. Avgifter får ändras till din nackdel endast i den utsträckning som det motiveras av ökningar av de kostnader som avgiften ska täcka. En höjning som i praktiken fungerar som en dold ränta, utan stöd i ökade kostnader, uppfyller inte lagens krav. Vill du undvika frågan helt kan du välja ett lån utan aviavgift vid autogiro.
⚠️ Hur ska jag få veta att avgiften höjs?
Långivaren ska i rimlig tid innan ändringen börjar gälla informera om vad som ändras, att ditt samtycke krävs, när ändringen börjar gälla och hur du kan lämna klagomål till tillsynsmyndigheten. För nya lån enligt den lag som gäller från 20 november 2026 ska informationen lämnas i en handling eller i den form du själv valt, till exempel via e-post eller brev.
🏦 Vem kontrollerar att långivarna följer reglerna?
Konsumentverket utövar tillsyn över konsumentkreditlagen, men tillsynen omfattar inte verksamhet som står under Finansinspektionens tillsyn, vilket gäller banker. Har långivaren inte lämnat den information som lagen kräver före avtalet kan marknadsföringslagen tillämpas. Konsumentverkets tjänst Hallå konsument och Konsumenternas.se svarar på frågor om konsumentkrediter.
🚗 Gäller reglerna även om jag finansierar bilen via bilhandlaren?
Ja. Konsumentkreditlagen gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument, och kreditköp av en vara omfattas. Enligt Sambla tar bilhandlare ofta ut en aviserings- eller administrativ avgift på runt 60 kr per månad, vilket är mer än hos flera banker. Kontrollera avgiften och ändringsvillkoren i handlarens avtal innan du skriver under.
💡 Kan banken införa en helt ny avgift under löptiden?
En avgift är du skyldig att betala endast om den har avtalats och avser kostnader som långivaren har för krediten. Om avtalet inte nämner avgiften krävs din överenskommelse. Innehåller avtalet en klausul som uttryckligen ger långivaren rätt att införa nya avgifter måste den ändå uppfylla kravet på kostnadsmotivering. Läs avtalets avsnitt om avgifter noga.
Se Santanders fullständiga villkor →
💰 Vad kostar 45 kr i månaden över ett billån?
På 100 000 kr över 5 år blir det 2 700 kr i totalkostnad och den effektiva räntan stiger med cirka 1,0 procentenhet, från 8,29% till 9,30% vid en nominell ränta på 7,99%. På 300 000 kr över 10 år blir totalkostnaden 5 400 kr men påslaget bara cirka 0,30 procentenheter. Små lån drabbas alltså hårdast av fasta månadsavgifter.
📄 Kan jag få en översikt över framtida avgifter?
Ja. Du har rätt att utan kostnad få en sammanställning som visar när kapital, ränta och avgifter ska betalas. Om avgifterna kan ändras ska sammanställningen innehålla en upplysning om att den gäller till dess att de ändras. Begär den hos långivaren innan du bestämmer dig, så ser du vilka avgifter som ingår.
🏦 Kan jag byta lån om avgifterna höjs?
Ja, du har rätt att betala lånet i förtid. Långivaren får inte ta ersättning för det, förutom ränteskillnadsersättning vid bunden ränta som högst får motsvara 1 procent av det förtidsbetalade beloppet. Santander skriver att du kan lösa lånet i förtid utan extra kostnad. Räkna ändå med ny kreditprövning och eventuell uppläggningsavgift hos det nya lånet, och du har 14 dagars ångerrätt på ett nytt lån.
⚠️ Vad gäller för lån jag tar efter 20 november 2026?
Lån som ingås från och med 20 november 2026 omfattas av konsumentkreditlag (2026:1011). Enligt 4 kap. 13 § får andra kreditkostnader än ränta ändras till din nackdel endast om det har avtalats och i den utsträckning det motiveras av ökningar av långivarens kostnader. Äldre avtal fortsätter att följa den äldre lagen.
⭐ Vad säger Trustpilot-recensenterna om avgifter?
Avgifter är ett återkommande tema. Hos Santander reagerar kunder på aviseringsavgifter, särskilt för pappersfakturor, och hos Nordea och Bank Norwegian nämns avgifter om e-faktura eller autogiro inte ställts in direkt. Danske Bank får däremot beröm av fackanslutna kunder som fått medlemslån utan uppläggnings- eller aviseringsavgifter.
🏦 Slipper jag aviavgift via en låneförmedlare?
Det beror på vilken bank som lämnar erbjudandet. Axo Finans anger ingen start- eller aviavgift i sitt räkneexempel, och Samblas och Advisas exempel har 0 kr i uppläggnings- och administrativa avgifter. Enklare visar både ett exempel med 20 kr i aviavgift och ett med 0 kr. Jämför därför alltid den slutliga bankens villkor.
Få din ränta från Axo Finans →
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- En långivare får höja en avgift under löptiden endast om det är avtalat och höjningen motiveras av ökade kostnader för den åtgärd avgiften ska täcka.
- Ändringar ska föregås av information i rimlig tid, och enligt lagen ska underrättelsen ange att ditt samtycke krävs.
- Lagen anger inget kronbelopp för aviavgiften. Nivån varierar från 0 kr hos Santander vid autogiro till 45 kr per månad för postala avier hos Swedbank.
- 45 kr per månad blir 2 700 kr på ett lån på 100 000 kr över 5 år och höjer den effektiva räntan med cirka 1,0 procentenhet.
- Från 20 november 2026 gäller en ny konsumentkreditlag för nya avtal, med samma princip för avgifter.
Räntor, avgifter och lånevillkor ändras löpande och fastställs alltid efter en individuell kreditprövning. Detta är ingen finansiell rådgivning — verifiera alltid aktuella villkor direkt med långivaren innan du ansöker om lån.
Jämför Santanders effektiva ränta →
Om författaren
